Самые полезные юридические советы

Ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы - картинка 1
Предлагаем ознакомится с тематической информацией в статье: "Ипотечные каникулы". На все возникшие вопросы ответит онлайн-консультант.

Как я оформил ипотечные каникулы во время карантина. Личный опыт

Когда я оформлял ипотеку на свою «однушку» в 2019 году, то был абсолютно уверен в своей платежеспособности — имел стабильную работу дизайнера в типографии, дополнительный доход в качестве фрилансера, на счету имелась некоторая сумма на черный день. Общего заработка хватало, чтобы вносить ежемесячные платежи и не бедствовать — ездить в отпуск, покупать технику. Ни о каких ипотечных каникулах и других отсрочках я тогда даже не думал.

С появлением коронавируса все покатилось под откос

Сначала внезапное сокращение на работе по ликвидации компании, потом безуспешные поиски нового места работы, внезапный отток клиентов на фрилансе. Денег становилось все меньше, спасала только «подушка безопасности», с нее и вносил платежи по ипотеке. Вскоре я понял, что так дальше продолжаться не может и нужно что-то придумывать, если не хочу оказаться в должниках и испортить кредитную историю.

Сначала хотел получить кредитные каникулы из-за коронавируса по 106-ФЗ — про них очень много говорили и по телевизору, и в интернете. Но размер моей ипотеки оказался слишком велик и не подходил под условия.

В итоге решил оформить ипотечные каникулы по 76-ФЗ. Это еще одна льготная программа, которой можно воспользоваться вместо кредитных каникул: максимальный допустимый размер кредита там больше. Хочу поделиться своим личным опытом получения этой льготы в условиях самоизоляции — надеюсь, кому-нибудь пригодится. Тем, кто захочет оформить ипотечные каникулы уже после карантина, статья тоже будет полезна.

Для начала мне нужно было понять, что такое ипотечные каникулы

Я внимательно изучил закон 76-ФЗ, чтобы получить общее представление о том, какой, собственно, услугой хочу воспользоваться, подходят ли мне условия ипотечных каникул, и соответствую ли я требованиям к заемщикам.

КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА


УЗНАЙТЕ, КАК РЕШИТЬ ИМЕННО ВАШУ ПРОБЛЕМУ — ПОЗВОНИТЕ ПРЯМО СЕЙЧАС

8 800 350 84 37

Ипотечные каникулы – это предоставляемый банком льготный период, в течение которого заемщик, попавший в трудную жизненную ситуацию, может уменьшить или приостановить выплаты ипотечного кредита на срок до шести месяцев. Во время действия каникул не начисляются штрафы и пени, а банк не вправе принудительно изымать залоговое имущество.

Полгода отсрочки платежей для меня было более чем достаточно, чтобы исправить свое финансовое положение. Уменьшать платежи я не хотел — если уж оказался не при деньгах, то полумеры тут не помогут.

Из текста закона также я узнал еще несколько очень важных вещей для тех, кто хочет оформить ипотечные каникулы:

  • чтобы оформить льготу, нужно доказать, что попал в сложную финансовую ситуацию;
  • максимальный размер кредита — 15 млн рублей ;
  • ипотека оформлена на единственное жилье;
  • по одному кредитному договору каникулы предоставляются только один раз.

В итоге меня полностью устроили все условия предоставления ипотечных каникул и сроки, в течение которых смогу перестать вносить платежи. Оставалось только разобраться с тем, можно ли меня отнести к «гражданам, попавшим в сложную финансовую ситуацию».

Из закона об ипотечных каникулах я узнал уважительные причины для их оформления

  • получение официального статуса безработного;
  • временная нетрудоспособность (болезнь, декрет и пр.) — более двух месяцев подряд;
  • снижение уровня дохода за последние два месяца на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год;
  • установление инвалидности I-II группы;
  • появление новых иждивенцев — несовершеннолетних детей, инвалидов I и II группы, родственников под опекой — при одновременном снижении дохода за два последних месяца на 20% в сравнении с предыдущим годом (ипотечный платеж за последние два месяца должен составлять более 40% от этого дохода).

Здесь важно отметить, что список требований к претендентам на ипотечные каникулы очень строгий. Те, кто не попадает ни под одну из уважительных причин, не могут рассчитывать на льготу.

Тем, кто не подходит под условия получения ипотечных каникул, можно попробовать обратиться в банк с заявлением на реструктуризацию кредита. Если кредитор сочтет причину уважительной, то можно рассчитывать на уменьшение платежей или отсрочку.

В моем случае я попадал под условия ипотечных каникул из-за потери работы. На тот момент я уже был отмечен на бирже труда, поэтому осталось только получить справку о том, что являюсь безработным. В остальных случаях тоже нужно доказывать трудную жизненную ситуацию документами, мы к этому еще вернемся.

Важный момент про проценты во время ипотечных каникул

Проценты по выплатам за те шесть месяцев, которые «замораживаются» во время каникул, продолжат накапливаться, но общая сумма переплаты по кредиту не возрастет.

Фактически ипотечные каникулы дают право на отсрочку (уменьшение) платежей и отмену штрафов. Юридически все обосновано — ипотечные каникулы являются реструктуризацией кредита, позволяя перенести выплаты на более удобный для заемщика период.

Дальше начался этап сбора документов и оформления каникул

Первым делом я позвонил на горячую линию своего банка и узнал, какой пакет документов мне нужно подготовить, чтобы оформить ипотечные каникулы. К слову, девушка-оператор сначала не поняла, чего я от нее хочу, и начала рассказывать про реструктуризацию. Пришлось ее поправить и уточнить, что я хочу получить именно ипотечные каникулы по 76-ФЗ.

По итогам разговора я узнал следующий список документов для оформления ипотечных каникул:

  • Требование (заявление) о предоставлении ипотечных каникул.
  • Выписка из ЕГРН (для подтверждения того, что жилье является единственным).
  • Документ, подтверждающий трудную жизненную ситуацию.

Также может потребоваться согласие владельца недвижимости, указанной в кредитном договоре в качестве залога — если, например, под ипотеку закладывалась жилье собственников. Я в качестве залога указал собственную квартиру, поэтому согласие не потребовалось.

Пару слов о заявлении на ипотечные каникулы

Для того, чтобы ипотечные каникулы заработали, обязательно нужно составить и передать в банк требование об их предоставлении. В законе не указана строгая форма, по которой нужно писать такое заявление. Ее мне подсказал сотрудник банка в отделении.

В заявлении на ипотечные каникулы, если оно оформляется самостоятельно, должна быть в обязательном порядке указана форма льготы (уменьшение размера платежей или отсрочка) и период ее предоставления. Напоминаю, по ипотечным каникулам допускается просить отсрочку до шести месяцев, не больше.

Дополнительно можно обозначить начало льготного периода — например, вписать начало каникул через неделю после подачи заявления (максимум — два месяца). Также в требовании к банку на ипотечные каникулы нужно указать, по какой причине и на основании какого документа заемщик просит оформить льготу.

Какими документами можно доказать право на ипотечные каникулы

Как уже упоминал ранее, я решил взять ипотечные каникулы по причине потери работы. Для этого мне потребовалась справка из центра занятости. Я уже был там оформлен до начала карантина, поэтому осталось только получить справку. Сделать это быстро получилось через сайт центра занятости, услуга предоставляется онлайн.

На всякий случай напишу, что в регистр ЦЗ добавляют не сразу, а через 10 дней — раньше этого срока получить выписку не получится, это нужно учитывать при оформлении ипотечных каникул.

Еще один важный документ нужно получить в Росреестре — это выписка из ЕГРН. Она покажет, что квартира, на которую оформлена ипотека, является единственным жильем заемщика. Упомяну, что кроме нее не должно быть в собственности вообще никакой недвижимости — в том числе долей в квартирах родственников. Выписку я получал в электронном виде на сайте Росреестра, так как все городские отделения закрыли из-за коронавируса.

После того, как все необходимые бумаги собраны, их нужно отнести в банк

И вот тут уже начались первые сложности, потому что живу я в Москве, которая во время пандемии коронавируса стала одним из самых закрытых городов в стране. Для того, чтобы доехать до отделения банка и оформить ипотечные каникулы, мне пришлось получать пропуск москвича. Его я получил на сайте mos.ru: авторизовался через портал Госуслуг, заполнил анкету, указал цель поездки «пропуск в иных целях». В итоге получил 16-значный код. Учтите, такой выдается только на один день.

Затем я заказал такси и доехал с пакетом документов на ипотечные каникулы до банковского отделения. Тут меня тоже ждал неприятный сюрприз, оформлять ипотечные каникулы сначала не хотели. Ссылались на то, что никаких инструкций от руководства по поводу такой льготы не получали и могут принять только заявление на реструктуризацию. Пришлось опять звонить на горячую линию и доказывать, что я не жираф, показывать ссылку на закон и требовать образец на каникулы.

В конце концов я добился того, чтобы мне показали, как оформить требование на ипотечные каникулы. Я написал заявление, приложил к нему справки из Росреестра и центра занятости, а потом вручил все это сотруднику банка под расписку.

На рассмотрение требования об ипотечных каникулах банку отводится пять рабочих дней со дня его подачи. Кредитор также вправе запрашивать дополнительные документы, но только в рамках тех, которые требуются по 76-ФЗ. Тогда пять дней начнут отсчитываться с момента, когда заемщик предоставит недостающие бумаги.

Банк обязательно должен уведомить о решении по поводу выдачи ипотечных каникул — тем способом, который указан в кредитном договоре. Мне, например, через три дня пришло смс-сообщение на контактный номер. Кстати, если бы банк не ответил в течение 10 дней, то мое заявление на каникулы приняли бы автоматически.

Что происходит после получения ипотечных каникул

После того, как я получил подтверждение, просто перестал платить по ипотеке. В какой-то момент в начале ипотечных каникул банк прислал обновленный график платежей. По сути, он никак не изменился — только время вынужденной задержки выплат из-за льготного периода перенесли «в хвост» кредита. Все изменения в договор и закладную банк внесет самостоятельно, дополнительная плата не требуется.

Ипотечные каникулы отражаются в кредитной истории — банк передаст сведения о сроке льготы, и в бюро поставят специальную отметку. Впоследствии другие кредиторы смогут видеть, что заемщик обращался за кредитными каникулами. Однако это не должно отразиться на выдаче последующих кредитов — главное вовремя возобновить платежи.

Если во время действия каникул перевести банку сумму, равную ежемесячному платежу, то он досрочно завершит каникулы, посчитав, что финансовое положение заемщика восстановилось. Учитывайте это, если у вас появились свободные средства.

Что в итоге я могу сказать про ипотечные каникулы

Сейчас я благополучно ушел на ипотечные каникулы и продолжаю поиск работы. Очень надеюсь, что мой личный опыт оформления этой льготы во время карантина пригодится другим людям, которые, оказались без денег на оплату кредита.

В целом я считаю, что ипотечные каникулы полезны — в случае непредвиденных обстоятельств можно быстро (в моем случае менее чем за неделю) добиться отсрочки или уменьшить платежи до комфортного уровня. По сравнению с кредитными каникулами из-за коронавируса у них есть преимущество в виде высокого порога по размеру займа.

Тем, кто хочет оформить ипотечные каникулы, я могу дать несколько рекомендаций:

  • обязательно изучите закон 76-ФЗ от 1 мая 2019 года, сравните со 106-ФЗ о кредитных каникулах и решите, какая льгота вам больше подойдет;
  • если в банке отказывают в каникулах, ссылайтесь на закон и требуйте, чтобы ваше заявление приняли (свяжитесь по горячей линии с консультантами банка, попросите позвать старшего, можете даже пригрозить жалобой в Банк России);
  • следите, чтобы ваши справки не были просрочены на момент подачи и рассмотрения заявления на ипотечные каникулы;
  • если вам дают готовый образец требования на ипотечные каникулы, внимательно читайте его и исправляйте любые несоответствия 76-ФЗ.

Понравилась статья? Подпишись, чтобы не пропустить следующую!
Подписаться в Дзен

Нужна помощь в выборе новостройки? Бесплатно консультируем по Москве и Подмосковью: ☎️ +7 495 431-64-64

Источники

http://zen.yandex.ru/media/id/5cb856ca683de900be9f1fc1/kak-ia-oformil-ipotechnye-kanikuly-vo-vremia-karantina-lichnyi-opyt-5ea2e0703dfcd5042011320a

Ипотечные каникулы – условия закона вступившего с 01.08.2019 года

Ипотечные каникулы – это закон № 76-ФЗ, вступивший в действие с 1 августа 2019 года, который дает заемщикам право требовать от банка льготный период. В этот период (максимум 6 месяцев) гражданин имеет право не платить ипотеку в том случае, если подходит под требования условий указанных в законе. Банк не может отказать и обязан выполнить ваше требование.
Условия закона действуют только для ипотечных кредитов, не важно когда он был оформлен, до 1.08.2019 или после. Данная программа установлена государством, как помощь людям, попавшим в трудную жизненную ситуацию.

Пройти тест на получение ипотечных каникул:

Тест будет состоять из трех вопросов, положительный ответ даст гарантии тебе получить ипотечные каникулы с большой вероятностью. Существуют также нюансы, которые ты можешь упустить, поэтому задавай свои вопросы в комментариях.

Начни проходить тест по порядку:

В каких банках можно оформить данную программу

В любом. Не важно где вы оформили кредит. Сбербанк, ВТБ, АльфаБанк, Газпромбанк, Открытие, Газпромбанк, Россельхозбанк, Уралсиб, ПромСвязьбанк, АКБарсбанк, Связьбанк, Росбанк, Райффайзенбанк, Росбанк или ДОМ.РФ – все они находятся на территории Российской Федерации, поэтому должны выполнять закон страны на общих основаниях.

В каждом банке есть свои собственные программы, которые можно спутать с новым законом об ипотечных каникулах от 1 августа 2019. Они также помогают в различных трудных ситуациях у заемщика, но всегда они не выгодны и одобряются только на усмотрение самого банка!

Начисляются ли проценты во время каникул

По своему опыту и опыту моих читателей, проценты переносятся на конец выплат и это видно в новом графике платежей. Эти проценты за 6 месяцев прибавляются к сумме основного долга каждый день, если смотреть в Сбербанк онлайн например. При любом досрочном погашении ипотеки или рефинансировании вам придется заплатить за проценты, начисленные за срок ипотечных каникул.

Условия закона № 76-ФЗ об ипотечных каникулах 2019 года

Обязательные условия без которых оформление невозможно:

  1. Вы попали в трудную жизненную ситуацию и не можете выплачивать ипотеку.
  2. Стоимость ипотечного кредита не превышает 15 млн. рублей.
  3. Жилье (дом или квартира) взятое в кредит является единственным у всех заемщиков. Также не должно быть доли более или равной 18 кв.м. в другой квартире.
  4. Ранее вы не оформляли ипотечные каникулы (оформить можно только 1 раз!).

Другие условия закона – плюсы и минусы

Минусы:

  • Ипотечные каникулы можно оформить только один раз на один кредитный договор.
  • Программа действует только на ипотечные кредиты и для физических лиц.
  • Максимум 6 месяцев можно не платить по ипотеке (рекомендуем выбирать 6 месяцев с полной приостановкой платежей, если хотите начинать выплаты раньше – просто внесите ежемесячный платеж).
  • Вы не сможете воспользоваться кредитной картой в вашем банке на срок предоставления данной программы.

Плюсы:

  • В течение льготного периода вам не начисляются проценты сверх имеющихся в графике платежей.
  • Закон предоставляет право воспользоваться программой для всех заемщиков, независимо в каком году вы взяли кредит.
  • Банк не имеет право отказать вам в предоставлении ипотечных каникул, если выполнены все условия.
  • Кредитная история заемщика не портится, но делается отметка.

Как оформить ипотечные каникулы – план действий

Ипотечные каникулы - картинка 4

Какие действия нужно предпринять для того, чтобы оформить ипотечные каникулы и сколько ждать:

  1. Прийти в банк там где вы получали ипотеку (в Сбербанке, например, в любом месте где выдают ипотеку) и написать заявление. Банк обязан предоставить заявление, которое нужно заполнить.
  2. Передать заполненное заявление и все необходимые документы (с паспортом!) соответственно вашей трудной жизненной ситуации.
  3. После принятия пакета документов банк обязан ответить в течение 5 дней. Банк может: отказать, дать согласие или попросить донести справки соответственно вашего случая.
  4. Если банк не ответил в течение 10 дней, ваши требования вступают в силу автоматически (так указано в законе).
  5. Если пришла SMS с положительным ответом, то новый график можете узнать онлайн на сайте или в офисе банка.

Какие документы нужны для оформления каникул

Закон об ипотечных каникулах вступивший в силу с 1 августа 2019 года требует от заявителей следующие документы:

Ипотечные каникулы - картинка 5

В какой срок банк даст ответ

Если в течении 10 дней ваш банк не дает никакой ответ, то каникулы наступают автоматически с той даты, которую вы указали в заявлении. Так написано в законе, в реальности же по отзывам людей все обстоит не так.

По закону, банку отводится 5 рабочих дней, на проверку поданных документов и ответ заявителю. При нехватке каких-либо документов, запрос в ваш адрес должен быть направлен в течении 2 дней. После отправки недостающих документов, дата подачи считается уже от этого дня и 5 дней нужно ждать заново.

Ответ от банка придет на телефон указанный в заявлении в виде СМС и на почту по адресу проживания. В случае нехватки документов или неправильном их заполнении, банк уведомит звонком на ваш телефонный номер.

Ипотечные каникулы одобрили – что дальше

После одобрения вы можете не платить ипотеку в течении 6 месяцев. В это время можете не беспокоиться ни о чем, кредитная история также не пострадает. Все не уплаченные платежи просто переносятся на конец ипотечного договора.

Посмотрите дату ближайшего платежа и подготовьтесь к ней. Ни в коем случае не вносите деньги заранее на счет, иначе кредитные каникулы закончатся автоматически.

Ипотечные каникулы в Сбербанке – личный пример одобрения

Опишу личный пример как я получил ипотечные каникулы в Сбербанке. В нашем кредитном договоре со Сбербанком на ипотеку указано два заемщика. Главный заемщик (титульный) – моя жена, я иду как созаемщик.

Жена находилась в декретном отпуске, а я ушел с работы.

Предприятие на котором работала жена было ликвидировано, поэтому она встала на биржу труда и после выдачи справки (7-10 дней), подали все документы в банк.

Я также подал в банк справку 2-НДФЛ (за последние два месяца дохода не было), а еще в офисе Сбербанка у нас сделали ксерокопии трудовых книжек (хотя в законе и не указаны эти документы).

После звонка по горячей линии Сбербанка я узнал, что можно отправить выписки из ЕГРН в электронном виде на специальную email почту Сбербанка. Тем самым вместо 3600 рублей за справки мы заплатили всего 1500 рублей (получали в МФЦ). Подробнее про выписку…

После подачи документов на 4 день пришло sms, в котором было подтверждение о предоставлении льготного периода на 6 месяцев. Зайдя в Сбербанк онлайн мы увидели измененный график платежей. Также можно прийти в отделение Сбербанка, где вы писали заявление, и получить новый график платежей.

Отказали в ипотечных каникулах – что делать

Как не банально это звучит, но при отказе нужно обращаться в суд, если вы конечно уверенны полностью в своей правоте и подходите под все условия данного закона. Можете написать письмо в ЦБ РФ и описать суть жалобы.

Также можете почитать отзывы тех, кому отказали. Ниже в комментариях опишите свою ситуацию – на каком основании отказ, все ли условия с вашей стороны соблюдены.

Небольшие выводы

Закон придуман для всех кто попал в трудную жизненную ситуацию и получил ипотечный кредит (не важно в каком году). Льготный период можно получить только полностью соответствуя всем пунктам указанным в законе 2019 года.

Банки неохотно приняли данный закон. Они не пойдут на уступки, если вы даже хоть немного не подходите по закону об ипотечных каникулах. В их интересах оформить вам реструктуризацию ипотеки по собственным продуктам. Все они будут невыгодны по причине переплаты по процентам.

Вопросы от читателей

1. Должен ли я прекратить ипотечные каникулы если зарплата увеличилась?

Нет, это только по вашему усмотрению.

2. Почему не дают ипотечные каникулы в декрете?

Дают в случае подтверждения трудной жизненной ситуации согласно закона об ипотечных каникулах.

3. Когда брали ипотеку детей не указали, можно ли сделать ипотечные каникулы сейчас?

Да, конечно, никаких препятствий нет.

4. Когда меняется график платежей после одобрения ипотечных каникул?

В ближайшую дату оплаты или как вы указали в заявлении.

5. После окончания ипотечных каникул в Сбербанке, нужно идти в отделение банка что-то переоформлять?

Нет, вы просто платите дальше согласно графику платежей.

6. Можно ли взять ипотечные каникулы до сдачи дома?

Да, это возможно, если подходите под условия закона.

Источники

http://ipoteka-kanikuly.ru/

Ипотечные каникулы в 2020 году

Ипотечные каникулы - картинка 7

Что значат ипотечные каникулы?

Теперь у россиян появляется право в тяжелых жизненных ситуациях взять паузу в выплатах по жилищному кредиту — сроком до шести месяцев. По желанию заемщика на этот период выплаты могут быть уменьшены или совсем приостановлены.

Также в этот период у вас не могут изъять жилье, служащее залогом по тому самому кредиту, по которому вы попросили каникулы.

[2]

И вы не испортите свою кредитную историю — данные в бюро кредитных историй подкорректируют с учетом вашей каникулярной ситуации. Исключение: если вы попросили не об отсрочке платежей, а об их уменьшении на период каникул — и уже этот уменьшенный платеж просрочили.

[1]

Естественно, не стоит рассчитывать, что долг вообще не придется выплачивать. Ипотечные каникулы в 2020 году — не об этом. Их смысл — дать передышку, возможность собраться с силами. И иметь время на то, чтобы как-то решить неожиданно возникшие проблемы. Скажем, найти новую работу. Или дополнительный источник дохода. Или иметь возможность подлечиться в более-менее спокойных условиях, не паникуя по поводу того, что из-за затянувшейся болезни вы теперь останетесь без квартиры.

Но после того, как каникулы закончатся, надо будет выплачивать кредит дальше. Если выплаты были совсем приостановлены, срок расплаты вам продлят на то время, которое у вас длились каникулы. Если уменьшены — график пересчитают.

Воспользоваться каникулами можно только один раз и по одному кредиту.

Когда вступят в силу ипотечные каникулы?

Как следует из статьи 6 подписанного президентом закона, он вступает в силу через 90 дней после официального опубликования. Опубликован закон был 1 мая 2019 года — стало быть, начиная с августа, можно будет обращаться за ипотечными каникулами.

При этом закон будет иметь обратную силу: он распространяется не только на новые, но и на уже заключенные ипотечные договора.

Ипотечные каникулы - картинка 9

Как получить ипотечные каникулы в 2020 году?

Каникулы будут предоставлять вовсе не всем, у кого по каким-то причинам нет денег на расплату с банком. Должен соблюдаться ряд условий:

  • размер ипотечного кредита не превышает 15 миллионов рублей,
  • раньше вы не просили о его рефинансировании,
  • жилье, на покупку которого взят кредит и которое служит залогом, — единственное.

Эти условия связаны с тем, что власти не готовы помогать тем, кто решил купить слишком дорогое жилье или вторую-третью квартиру. Предполагается, что благодаря таким ограничениям помощь получат именно те, кто наиболее в ней нуждается.

Кроме того, каникулы можно просить только в том случае, если вы оказались в тяжелой жизненной ситуации. Перечень этих самых ситуаций содержится в законе:

  • вы остались без работы,
  • потеряли кормильца,
  • стали инвалидом 1 или 2 группы,
  • признаны временно нетрудоспособным (нетрудоспособной) в течение более двух месяцев,
  • совокупный доход супругов упал на 30% (при этом размер ежемесячных выплат по ипотеке в среднем превысил 50% от среднемесячного дохода).

И еще одна возможная ситуация, прописанная в законе. У вас:

  • увеличилось число иждивенцев (несовершеннолетние или инвалиды 1 и 2 группы),
  • при этом совокупный доход (с учетом финансовых поступлений у других членов семьи) уменьшился на 20%,
  • а выплаты по ипотеке в итоге превысили 40% от среднемесячного дохода.

Если вы соответствуете всем этим критериям, обращаться за каникулами нужно в тот самый банк, по кредиту которого вы собираетесь их просить.

Кроме заявления с требованием предоставить ипотечные каникулы, от вас потребуется еще ряд документов. В частности, выписка из ЕГРН (единый государственный реестр недвижимости) о правах на имеющиеся объекты недвижимости — в качестве доказательства, что жилье, на которое взят кредит, единственное.

Кроме того, потребуются документальные подтверждения ваших тяжелых жизненных обстоятельств. Скажем, если вы остались без работы, надо будет зарегистрироваться в качестве безработного на бирже труда и принести оттуда справку. А если резко упали доходы — справка о заработанном за вычетом уплаченных налогов за текущий год и год, предшествующий обращению за каникулами.

Ипотечные каникулы - картинка 10

Кому станут помогать

Тем, у кого уже есть квартира, а тут решили по ипотеке купить еще одну, да не сдюжили, государство помогать не собирается. Желающим приобрести дорогое жилье — тоже. Потому будут действовать определенные ограничения. О каникулах можно просить, если:

  • жилье, на покупку которого был взят кредит, — единственное,
  • сумма самого кредита — не более 15 млн рублей,
  • раньше за пересмотром его условий заемщик не обращался.

Учитывается и тот факт, что каждый по-своему воспринимает, что такое «тяжелая жизненная ситуация». Поэтому в законе есть перечисление таких случаев. Это если:

  • вы потеряли работу,
  • признаны временно нетрудоспособным — и это затянулось более чем на два месяца
  • стали инвалидом I или II группы,
  • совокупный доход вас и супруги (супруга) упал на 30%, и при этом размер ежемесячных выплат по ипотеке стал в среднем превышать 50% от среднемесячного дохода,
  • у вас увеличилось число иждивенцев (родился ребенок, близкий родственник стал инвалидом I или II группы и оказался на вашем обеспечении), при этом совокупный доход семьи уменьшился на 20%, а выплаты по ипотеке превысили 40% от среднемесячного дохода.

Кто еще может рассчитывать на льготы при выплате ипотеки

Кроме заемщиков в тяжелой жизненной ситуации, государство будет поддерживать многодетные семьи, пожелавшие взять или уже взявшие ипотечный кредит. Они смогут рассчитывать на выплату в 450 тысяч — для погашения части этого кредита.

Условия такие. Надо чтобы у вас с 1 января 2019-го по 31 декабря 2022 года родился третий, четвертый и т. п. ребенок. И чтобы вы успели взять ипотечный кредит до 1 июля 2023 года. На уже взятые кредиты новшество так же распространяется.

Порядок обращения за компенсацией в ближайшее время определит правительство.

Что будет, когда отсрочка закончится

Совсем вам долг, конечно же, не спишут. Как и какую-то его часть. Смысл каникул — оттянуть час расплаты на какое-то время. Чтобы человек мог решить возникшие у него проблемы. Например, при необходимости найти подработку или новую работу. И, пока идут эти поиски, которые вряд ли займут два дня, не остаться без квартиры.

Но когда срок каникул закончится, придется продолжать платить по кредиту сполна. График вам пересчитают. И, если выплаты были совсем приостановлены, продлят срок кредита на время каникул.

При этом надо иметь в виду: второй раз каникул по тому же ипотечному кредиту вам уже не дадут.

Источники

http://www.kp.ru/putevoditel/lichnye-finansy/ipotechnye-kanikuly/

Власти объявили ипотечные каникулы. Как их получить

Ипотечные каникулы - картинка 11

В марте президент России Владимир Путин поручил предоставить полугодовые кредитные каникулы для всех граждан, чей месячный доход из-за пандемии коронавируса COVID-19 сильно упал. Закон о кредитных каникулах был опубликован и вступил в силу 3 апреля — согласно ему, россияне, подтвердившие падение доходов на 30% и более, получают право на отсрочку платежей по кредитам на срок до шести месяцев.

6 апреля правительство определилось с максимальными размерами кредитов, по которым возможна отсрочка — для ипотеки лимит составил ₽1,5 млн. Это сильно урезало количество претендентов на каникулы и изменило восприятие нового закона.

Как это работает

Если размер кредита не превышает заданных властями значений, а заемщик может доказать падение официальных доходов на 30% по сравнению с прошлым годом, то он может обратиться за отсрочкой по платежам до 30 сентября 2020 года. При этом жилищный кредит должен быть получен до 3 апреля 2020 года.

Два важных момента: первый — в случае сокращения лишь серой части зарплаты доказать банку ухудшившееся материальное положение будет трудно — формально уровень дохода заемщика останется прежним. Второй — лимит ₽1,5 млн действует, только если речь идет о сумме всего кредита. То есть если заемщик брал ипотеку на ₽3 млн, из которых ему осталось выплатить ₽1,3 млн — на каникулы он рассчитывать не может.

Ипотечные каникулы - картинка 12

У банка есть пять дней на принятие решения с момента обращения заемщика. Заявление о снижении доходов считается принятым, пока не доказано иное — чтобы сделать это, кредитная организация может обратить в ФНС, Пенсионный фонд, ФСС или ФОМС, а также запросить нужные документы у заемщика.

Для доказательства падения доходов можно предоставить справку 2-НДФЛ, выписку из службы занятости о статусе безработного или листок нетрудоспособности на срок менее одного месяца. На это у заемщика будет 90 дней после подачи заявки. Для расчета потерь можно, например, высчитать среднемесячный доход за прошлый год и сравнить его с доходом за последний месяц — эти данные отражены в справке 2-НДФЛ.

Ипотечные каникулы - картинка 13

Льготный период ограничен шестью месяцами, при этом штрафы и пени за это время не начисляются. По ходу льготного периода можно выплачивать кредиторам любые суммы для сокращения долга — сами банкиры обычно рекомендуют так и делать. Если выяснится, что заемщик обманул банк и не выполнил критерии для получения каникул при подаче заявки, то ему придется возместить пропущенные платежи и заплатить неустойку. А его кредитная история будет испорчена.

Важно понимать — по сути, ипотечные каникулы являются лишь реструктуризацией долгов. Проценты за льготный период будут начисляться согласно ставке, указанной в договоре: их нужно будет выплатить после погашения кредита ежемесячными платежами.

Москве и Санкт-Петербургу каникулы помогут не сильно

«Коммерсантъ» сообщил, основываясь на оценках Объединенного кредитного бюро (ОКБ), что в установленные властями максимальные размеры займов для каникул по ипотеке впишется менее половины граждан (49% ипотечных заемщиков). В то же время по оценкам Национального бюро кредитных историй (НБКИ), на ипотечном рынке рассчитывать на каникулы сможет менее трети заемщиков (32,4%).

Ипотечные каникулы - картинка 14

По мнению экспертов, необходимость в кредитных каникулах исчезает, так как воспользоваться ими смогут немногие. Регионы, где ипотечные каникулы будут очевидно доступны не для всех, — Москва и Санкт-Петербург, поскольку там стоимость жилья и ипотечных кредитов существенно выше, чем в остальной России. По данным ОКБ, в Москве средний размер ипотечного займа втрое превышает средний показатель по России и составляет ₽4,9 млн.

Также большим среднем размером ипотеки отличаются Московская область, Сахалинская область, Ямало-Ненецкий автономный округ и ряд городов-миллионников. Поэтому в первую очередь на отсрочки смогут рассчитывать лишь граждане из городов с невысоким уровнем жизни.

Ипотечные каникулы - картинка 15

В агентстве «Национальные кредитные рейтинги» (НКР) заявили, что из-за размера ипотечных кредитов из программы «практически полностью исключаются заемщики из крупных городов, в том числе Москвы и Санкт-Петербурга». По данным НКР, средний размер ипотеки в Москве составляет ₽4,8 млн, а в Московской области и Санкт-Петербурге — ₽3,4 млн и ₽3 млн соответственно.

«Каникулы будут доступными в основном в регионах с небольшим размером приобретаемого жилья: максимум две комнаты и площадь порядка 50 квадратных метров», — резюмировали эксперты НКР.

Как закон об ипотечных каникулах повлияет на банки?

Как заявил «Коммерсанту» замдиректор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Михаил Полухин, доля кредитов, по которым могут быть введены каникулы, составит 5–10% от портфелей банков. А по мнению старшего кредитного эксперта агентства Moody’s Ольги Ульяновой, доля ипотечных заемщиков, которые воспользуются ипотекой, составит 10%.

Ипотечные каникулы - картинка 16

Директор по стратегии ИК «ФИНАМ» Ярослав Кабаков считает, что закон о каникулах больше выгоден банкам, чем заемщикам.

«Средний размер ипотеки в России по итогам февраля по большинству регионов колеблется от ₽2,5 млн до ₽2,7 млн. Учитывая, что ипотечные каникулы таковыми не являются после разъяснения ЦБ, а являются по факту краткосрочной реструктуризацией, можно констатировать, что монетарные власти действуют в интересах банковского сообщества», — сказал Кабаков ИА REGNUM.

Ситуация с ипотечными каникулами еще может измениться

Ипотечные каникулы - картинка 17

7 апреля замминистра финансов Алексей Моисеев заявил, что власти рассматривают возможность увеличения максимального размера ипотечного займа для обращения за каникулами в ряде регионов. По данным источников «Коммерсанта», обсуждается два варианта: ₽15 млн для всех кредитов или установление разных максимумов для разных регионов.

«Порог в ₽1,5 млн был выбран как некий уровень, который покрывает средний размер ипотеки в большинстве российских субъектов. Конечно, в этот перечень входят Москва, Санкт-Петербург, Дальний Восток, и в этом смысле мы сейчас рассматриваем возможность увеличения данного порога для отдельно взятых субъектов. Сейчас рассматриваются разные варианты», — сказал Моисеев в эфире телеканала «Россия 24»

А 8 апреля Владимир Путин поручил правительству рассмотреть возможность расширения программы каникул по потребительским и ипотечным кредитам, чтобы сделать ее доступной для большего числа граждан. Об этом он заявил на совещании с руководителями регионов по борьбе с распространением коронавируса в России. Так что нынешняя ситуация с ипотечными каникулами еще может измениться.

Больше интересных историй и новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Источники

http://quote.rbc.ru/news/article/5e8dd76e9a794726bdb60195

Литература

  1. Дельбрюк, Б. Введение в изучение языка. Из истории и методологии сравнительного языкознания: моногр. / Б. Дельбрюк. — М.: Едиториал УРСС, 2010. — 152 c.
  2. CD-ROM. Лекции для студентов. Юридические науки. Диск 3. — Москва: РГГУ, 2014. — 621 c.
  3. Давыденко, Дмитрий Как избежать судебного разбирательства. Посредничество в бизнес-конфликтах / Дмитрий Давыденко. — М.: Секрет фирмы, 2014. — 168 c.
  4. Поттешер, Ф. Знаменитые судебные процессы / Ф. Поттешер. — М.: Прогресс, 2013. — 302 c.
  5. Венгеров, А. Б. Теория государства и права / А.Б. Венгеров. — М.: Новый Юрист, 1998. — 624 c.

Добавить комментарий

Мы в соцсетях

Подписывайтесь на наши группы в социальных сетях