Самые полезные юридические советы

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы - картинка 1
Предлагаем ознакомится с тематической информацией в статье: "Кредитные каникулы". На все возникшие вопросы ответит онлайн-консультант.

Инструкция для заёмщиков: как оформить кредитные каникулы

Кредитные каникулы - картинка 2

Кредитные каникулы - картинка 3

Из-за «коронакризиса» многие теряют работу и перестают справляться с кредитными обязательствами. Госдума приняла закон , который обязывает банки предоставлять отсрочки по потребительским и ипотечным кредитам. Разбираемся, как будут работать новые кредитные каникулы и кто может их получить.

Что такое кредитные каникулы

Это временная отсрочка платежей по кредиту. Раньше в России были доступны только ипотечные каникулы . Отсрочить платежи по жилищному кредиту могли заёмщики, попавшие в трудную жизненную ситуацию. При этом нужно было соблюсти сразу несколько условий: например, кредит — не дороже 15 миллионов ₽, ипотека оформлена на единственное жильё заёмщика, а условия по кредиту ни разу не менялись.

По новым правилам кредитные каникулы можно взять до 30 сентября 2020 года, если вы потеряли часть дохода и не справляетесь с выплатой потребительского или ипотечного займа.

Кто может обратиться за кредитными каникулами

Заёмщики, которые взяли кредит до дня вступления в силу нового закона — 3 апреля 2020 года. Речь идёт о любых кредитных договорах в банках — то есть оформить каникулы можно будет на потребительский кредит, автокредит, кредитную карту, ипотеку.

При этом должны соблюдаться одновременно несколько условий:

  1. Размер кредита не должен превышать максимально возможный для кредитных каникул. По ипотечным кредитам — 2 миллиона ₽ (в Москве — 4,5 миллионов ₽, в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе — 3 миллиона ₽), по автокредитам — 600 тысяч ₽, по потребкредитам для ИП — 300 тысяч ₽, по потребкредитам для физлиц — 250 тысяч ₽, по кредитным картам для физлиц — 100 тысяч ₽.
  2. За месяц до обращения в банк за кредитными каникулами доходы заёмщика должны были снизиться на 30% или больше по сравнению с его среднемесячным доходом за 2019 год.
  3. На момент обращения у заёмщика не должно быть ипотечных каникул.

КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА


УЗНАЙТЕ, КАК РЕШИТЬ ИМЕННО ВАШУ ПРОБЛЕМУ — ПОЗВОНИТЕ ПРЯМО СЕЙЧАС

8 800 350 84 37

Ипотеку можно попробовать рефинансировать

Подать заявку на кредитные каникулы можно будет до 30 сентября 2020 года.

Как работают кредитные каникулы

Банк предоставляет отсрочку по кредиту на время, которые вы выберете сами — до шести месяцев. Всё это время вы будете иметь право не вносить платежи по кредиту. Банк не будет начислять пени и штрафы, а также требовать досрочных выплат.

Во время каникул банк продолжит начислять проценты: на ипотечные кредиты — по ставке, предусмотренной договором, а на потребительские кредиты и кредитные карты — в меньшем размере: по ставке 2/3 от установленного ЦБ среднерыночного значения полной стоимости кредита (на момент публикации это 12,9–18,1% для автокредитов, 21,8–22,26% для кредитных карт и 11,3–30,2% для кредитов наличными, в зависимости от срока и суммы займа).

Вы сможете прекратить кредитные каникулы в любой момент. Для этого нужно будет заранее позвонить в банк — и вам пришлют уточнённый график платежей. При появлении возможности заёмщик также может и во время каникул досрочно погасить кредит или его часть. При этом платежи будут направляться прежде всего в счёт основного долга.

После окончания отсрочки кредит нужно возвращать по изначальному графику платежей. Срок кредита в этом случае продлевается на срок ипотечных каникул. Сумму набежавших за каникулы процентов придётся также погасить после окончания отсрочки — получается, переплата по кредиту вырастет.

Как подать заявку

Нужно обратиться в банк с требованием об изменении условий кредитного договора. Подать заявку можно по телефону — с номера, который указан в кредитном договоре.

Банку нужно будет сообщить:

период, на который вы хотите взять кредитные каникулы (до 6 месяцев);

дату начала каникул (не позже 14 дней после обращения в банк для обычных кредитов, не позже 1 месяца — для ипотеки).

Банк рассмотрит ваше обращение в течение пяти дней и предоставит отсрочку, если ваша ситуация действительно соответствует всем требованиям.

Какие документы нужно предоставить

Подать заявку можно и без подтверждения, что ваши доходы упали. Но банк вправе запросить у вас документы — тогда их нужно будет предоставить в течение 90 дней. Такими документами могут быть:

справка о полученных доходах и суммах налога физлица (2-НДФЛ, её можно взять у работодателя);

справка из Центра занятости населения (ЦЗН), что вас признали безработным;

больничный лист (на срок от 1 месяца);

любые другие документы, которыми вы можете подтвердить снижение своего дохода.

Также банк сможет проверить информацию о ваших доходах через налоговую, Пенсионный фонд, Фонд социального страхования или Фонд ОМС.

Кредитные каникулы - картинка 4

Upd. 6 апреля в материал были внесены изменения: добавили дату вступления закона в силу, условия по максимальному размеру кредита и начислению процентов во время каникул.

Источники

http://www.sravni.ru/text/2020/4/2/instrukcija-dlja-zajomshhikov-kak-oformit-kreditnye-kanikuly/

Кредитные каникулы: кто может рассчитывать на банковскую отсрочку?

Кредитные каникулы - картинка 5

Последняя редакция 25 апреля 2020

Время на прочтение 4 минуты

Кредитные каникулы - картинка 6

Серьезные банки, для которых кредитование заемщиков является одним из основных направлений деятельности, всегда готовы идти навстречу и смягчить условия, если того требует ситуация. Разумеется, речь идет о добросовестных заемщиках с хорошей кредитной историей. Одной из таких услуг являются кредитные каникулы — по сути, это один из видов реструктуризации. Рассмотрим, как получить кредитные каникулы, если платить нечем?

Каникулы от банка: что это такое?

Кредитные каникулы — это отсрочка долговых обязательств на период, который устанавливается банком индивидуально. Это одна из услуг, предлагаемых серьезными банковскими учреждениями. Важно учесть, что решение о предоставлении всегда принимается на основании ряда факторов. Давайте рассмотрим подробности.

  1. В некоторых кредитных договорах прямо предусмотрена возможность запросить перерыв в платежах. То есть прописано условие, что клиент через определенное время (например, через полгода успешного погашения кредита) вправе обратиться за предоставлением кредитных каникул на основании тех или иных обстоятельств.
  2. Если у клиента возникли сложности с погашением кредита, банк может самостоятельно предложить каникулы для решения финансовых проблем.

Таким образом, каникулы — это одна из программ реструктуризации кредита, позволяющая должнику восстановить финансовое благополучие и потом рассчитаться по кредитному договору.

Заметим, что существует еще ряд льготных услуг от банков:

  • реструктуризация — предполагает уменьшение ежемесячных платежей за счет увеличения сроков кредитования;
  • рефинансирование кредитов — предполагает объединение нескольких кредитов в один общий, с уменьшенной процентной ставкой.

Предоставление кредитных каникул в российских банках: условия

Каждый банк предлагает свои условия по каникулам, которые могут серьезно отличаться — например, по потребительскому кредиту на 70 000 рублей и по ипотечному договору на 5 млн. рублей.

Российские банки исходят из 2 вариантов:

  1. 100% отсрочка платежей. Например, в течение полугода заемщик может не платить ни тело кредита, ни проценты. Особенности заключаются в следующем:
    • такие услуги могут предоставляться на платной основе. Клиент обязан отдельно оплатить комиссию за предоставление каникул;
    • 100% отсрочка предоставляется редко — только в ситуациях, когда иначе проблему не решить. То есть если каникулы не согласовать, будут невыплаты по кредиту, начисление пени и штрафных процентов;
    • обычно на таких условиях договоры не продлеваются, то есть после отсрочки заемщику придется платить увеличенный ежемесячный платеж с учетом сумм, которые успели набежать во время каникул;
    • полная отсрочка чаще предлагается на невыгодных условиях.
  2. Частичные каникулы. Клиент получает отсрочку только на выплату тела долга, однако проценты по кредиту придется уплачивать. Особенности данного вида каникул заключаются в следующем:
    • воспользоваться ими можно 1 раз на протяжении кредитного периода, редко — 2 раза;
    • по итогам будет переплата по кредиту;
    • если пролонгация не предусмотрена, то после каникул ежемесячный платеж увеличится.

Кредитные каникулы есть в крупных банках: ВТБ, в Альфа-банке, в Сбербанке, в Тинькофф банке и других. Однако получить такую услугу в менее популярных кредитных учреждениях практически нереально. Не платите кредит? Скорее всего, такой банк подаст в суд или обратится к коллекторам.

Какая форма кредитных каникул выгодна для вашего кредита?
Юрист перезвонит через 1 минуту.

Какие подводные камни ожидать?

Заемщику, у которого сложилась непростая ситуация, и который не может платить кредит, следует быть готовым:

  1. Каникулы можно получить после истечения установленного периода от даты начала кредитного договора. Обычно срок составляет от 3 месяцев до 1 года.
  2. Каникулы предоставляются не более 2-х раз на весь период кредитования. При этом брать 2 подряд нельзя, есть минимальный срок между первым и вторым льготным периодом. Например, если вы получили каникулы на 5 месяцев в феврале 2019, то в следующий раз вправе обратиться за отсрочкой только через год, с июля 2020 г.
  3. После завершения каникул банк может увеличить процентную ставку по кредиту (выяснить необходимо заранее).
  4. Кредитные каникулы фиксируются дополнительным соглашением к основному договору. К документу следует отнестись серьезно — внимательно ознакомиться, при необходимости предложить изменения.

Как оформить заявление на кредитные каникулы?

Как правило, банки предлагают перерыв с платежах при ухудшении финансовой ситуации заемщика:

  • увольнение по причине сокращения штата или банкротства предприятия;
  • рождение ребенка;
  • потеря кормильца семьи;
  • несчастный случай с заемщиком;
  • тяжелое заболевание;
  • катастрофа, бедствие, коснувшиеся семьи заемщика: потоп, пожар, другие форс-мажоры.

Наступление обстоятельств, приведших к невозможности платить кредит, нужно документально подтвердить.

Как взять кредитные каникулы? Порядок действий будет следующим.

  1. Клиент подает заявку по установленной форме.
  2. Представляет документы: медицинские заключения, справку из центра занятости и т.д.
  3. В течение 5 дней кредитный комитет рассматривает заявку и выносит вердикт.
  4. Далее с заемщиком подписывается соглашение о сроках и условиях кредитных каникул.

Кредитные каникулы из-за коронавируса в 2020 году

25 марта 2020 года Президент РФ В.В. Путин предложил предоставлять кредитные каникулы по потребительским кредитам и ипотечным займам. Согласно указу Президента, помощь должна была оказываться тем гражданам, чей доход упал на 30%.

Кто сможет получить каникулы по новому закону?

Физические и юридические лица и ИП, чей доход снизился на 30% в связи с коронавирусом и чьи кредиты не превышают следующие лимиты:

  • ипотека — 4,5 млн. руб. в Москве, 3 млн. руб. в СПБ и Дальневосточном ФО и 2 млн. руб. в остальных регионах РФ;
  • автокредиты — максимум 600 тыс. руб.;
  • потребительские кредиты — 250 тыс. руб. (ИП — 300 тыс. руб.);
  • кредитные карты — 100 тысяч.

При этом, каникулы получат только те представители малого и среднего бизнеса, кто по мнению Правительства больше всего пострадал от пандемии.

Дополнительные условия для получения кредитных каникул:

  • кредит оформлен ранее вступления в силу настоящего закона;
  • на момент подачи заявления, на кредит не распространяется льготный период, предусмотренный ст. 6.1-1 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Для оформления кредитных каникул в связи с коронавирусом, достаточно просто позвонить в свой банк.

Банк может потребовать у заемщика документы подтверждающие ухудшение его материального положение и даст возможность предоставить доказательства в течение 90 дней.

На рассмотрение заявления заемщика банку дается 5 дней. А если через 10 дней ответа от банка не будет, то кредитные каникулы будут считаться назначенными на условия о которых просил заемщик.

Какие возможности дают кредитные каникулы:

  • уменьшить ежемесячный платеж;
  • не вносить ежемесячные платежи в срок до 6 месяцев;
  • прервать каникулы в любой момент;
  • досрочно погасить долг по своему желанию.

[1]

Пени, штрафы и неустойки в период каникул начисляться не будут. Банк не имеет права требовать досрочного погашения долга от заемщика воспользовавшегося кредитными каникулами.

Оформить каникулы из-за коронавируса можно до 30 сентября 2020 г. Срок каникул — на выбор заемщика, до 6 месяцев.

Что будет с кредитом после кредитных каникул?

Банк пересчитает график погашения или продлит срок погашения займа на период кредитных каникул.

Кредитные каникулы - картинка 6

Объясним на примере:

Допустим, у гражданина имеется потребительский кредит. После предоставления документов в банк и одобрения кредитных каникул, заемщик имеет право не платить кредит в согласованный период (допустим, шесть месяцев). Таким образом, срок договора не уменьшится, а лишь перенесет оплату на более поздний период.

Но каникулы не будут полностью бесплатными. Проценты за пользование кредитом будут начисляться как и раньше. После окончания льготного периода будет составлен новый график погашения. Сумму займа и проценты по нему, заемщик обязан будет вернуть в соответствии с новым графиком.

Законопроект принят Государственной Думой, но в силу еще не вступил, на окончательное принятие понадобится около 1-2 месяца.

Как банки готовы помочь уже сейчас?

  • Сбербанк имеет свою программу по борьбе с последствиями коронавируса;
  • ВТБ и Россельхозбанк обещают предоставление каникул пострадавшим от коронавируса до 3 месяцев;
  • ДОМ.РФ предлагает программу реструктуризации при снижении доходов;
  • Альфа-Банк разработал программу помощи предпринимателям.

У вас возникла сложная ситуация, нечем выплачивать кредиты? Нуждаетесь в получении кредитных каникул? Обратитесь за консультацией к профессиональным юристам! Мы подскажем, что делать, подготовим документы, проверим соглашение и сделаем все, чтобы вы оперативно получили отсрочку на выгодных условиях.

Положены ли по вашему кредиту каникулы
из-за коронавируса? Бесплатная консультация юриста.

Источники

http://bankrotconsult.ru/kreditnye-kanikuly/

Платежное поручение

Кредитные каникулы - картинка 11Кредитные каникулы - картинка 12

По каким кредитам можно потребовать отсрочку?

Закон распространяется на все виды кредитных продуктов, но по ним установлены разные лимиты, и они исходят из того, чтобы оказать помощь наименее защищенным слоям населения:

ипотека — не более 2 млн рублей в большинстве регионов, 3 млн рублей в Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, 4,5 млн рублей в Москве;

автокредиты — не более 600 тыс. руб.;

потребительские кредиты — не более 250 тыс. руб. (для ИП — не более 300 тыс.);

кредитные карты — не более 100 тысяч.

Мой кредит больше. Что делать?

Кредитные каникулы - картинка 13

Кредитные каникулы - картинка 13

Для приостановки платежей по ипотеке можно воспользоваться законом об ипотечных каникулах — по нему лимит 15 млн руб., в остальном условия похожие, говорит эксперт Национального центра финансовой грамотности, консультант проекта вашифинансы.рф Анна Заикина. Главное, чтобы заемщик уже не воспользовался законом об ипотечных каникулах.

Самое главное — при первых «симптомах» неплатежеспособности следует обратиться в банк, советует Анна Заикина. Если заемщик подкрепит документами заявление о сложной жизненной ситуации, кредитор всего скорее пойдет ему навстречу, и не исключено, что такая реструктуризация на условиях банка окажется для заемщика более приемлемой, чем отсрочка платежа на условиях закона о кредитных каникулах.

А вот кредитные карты обычно в банковские программы реструктуризации не входят, говорит юрист, эксперт проектов «Финшок» и «Жилфин» Ольга Дайнеко.

У меня много кредитов. Как быть?

Отсрочку можно взять по всем кредитам одновременно или по каждому в отдельности, указывает Анна Заикина. Важно иметь в виду: в большинстве банков при получении кредитных каникул по одному из кредитов кредитная карта, выданная этим же банком, замораживается на весь период каникул. Пользоваться ею не получится, а платить за нее придется.

Каникулы — это бесплатно?

Кредитные каникулы — это не прощение долга, более того: в течение льготного периода продолжают начисляться проценты, и переплата по кредиту в случае ухода заемщика на каникулы возрастает, отмечает Ольга Дайнеко. Для каждого вида кредитных продуктов установлен свой механизм начисления процентов в течение льготного периода и свои особенности выплаты их после окончания каникул.

Кредитные каникулы - картинка 15

Кредитные каникулы - картинка 15

Потребительские кредиты — проценты начисляются по льготной ставке, составляющей 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредитования (рассчитывает ставку ЦБ РФ). Например, для POS-кредитов этот показатель сейчас составляет в зависимости от суммы от 12,5 до 17,5%. После льготного периода заемщик возвращается к графику платежей, а по завершении погашения кредита выплачивает начисленные за время каникул проценты ежемесячными платежами, величина которых равна ежемесячным платежам по кредиту. Фактически проценты переносятся в конец графика платежей.

Ипотечные кредиты — проценты начисляются по ставке в договоре. Не выплаченные во время льготного периода платежи по основному долгу и процентам выплачиваются после погашения кредита ежемесячными платежами, величина которых равна платежам по кредиту. Срок кредита продлевается на срок льготного периода.

Кредитные карты — после окончания каникул к ежемесячному платежу сразу добавляются набежавшие за каникулы проценты, выплатить их нужно в течение 24 месяцев после каникул. Лимит по кредитной карте в это время уменьшается на размер этих обязательств.

Банки соберут документы сами?

Банк сам запрашивает данные о доходах заемщика у ПФР и ФНС, и только если у кредитора нет технической возможности использовать систему межведомственного электронного взаимодействия, справки заемщик должен предоставить сам. По словам Ольги Дайнеко, возможно использование следующих документов:

справка 2-НДФЛ или справка о доходах в свободной форме;

больничный лист с COVID-19 или с отметкой «03-карантин» (для тех, кто вернулся из других стран);

справка из стационара с подтвержденным диагнозом;

справка (приказ) об отпуске без сохранения заработной платы от работодателя;

справка из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного.

Банк может запросить и другие документы, например, выписку из ЕГРН, декларацию ИП.

Как банк принимает решение?

Закон дает право на отсрочку платежей, если доходы заемщика за месяц, предшествующий дате подачи заявления, снизились не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году. То есть если заемщик потерял доход в апреле, он сможет подать заявление на кредитные каникулы только в мае. Правила расчета среднемесячного дохода установило правительство: кредитор исключает два календарных месяца с наибольшими и два календарных месяца с наименьшими выплатами, которые получал заемщик в 2019 году, и потом делит сумму выплат в оставшиеся месяцы на их количество.

Кредитные каникулы - картинка 17

Кредитные каникулы - картинка 17

Для получения кредитных каникул нужно обратиться с заявлением в банк до 30 сентября (не исключено, что это срок позже будет продлен). В условиях всеобщей изоляции закон разрешил делать это просто по телефону или через онлайн-сервисы банка. У банка всего пять дней на решение. Если из банка 10 дней нет ответа, то заемщик автоматически входит в льготный период.

Если заявление будет подано дистанционно, закон разрешает представлять подтверждающие падение дохода оригиналы документов гораздо позже — в течение 90 дней после заявления, а при наличии уважительных причин (например, болезнь), также документально подтвержденных заемщиком, банк может удлинить срок предоставления документов еще на 30 дней.

Банк говорит, что в документах что-то не сходится. И что теперь?

[3]

Если документы не предоставлены или они не соответствуют действительности, все начисленные платежи восстанавливаются по прежним срокам и еще к ним приплюсуются штрафы и пени за просрочку. Кроме того, в этом случае информация о просрочке попадет в бюро кредитных историй. Поэтому не стоит оттягивать передачу оригиналов документов на 89-й день после заявления: если уж суждено получить отказ банка, то лучше как можно скорее.

Каникулы можно взять на срок от 1 до 6 месяцев. Лучше брать по максимуму?

Лучше выбирать сразу 6 месяцев: от каникул можно отказаться в любой момент или можно погасить кредит полностью либо частично, не прерывая срок действия каникул. Если есть возможность платить посильные суммы кредитору во время льготного периода, то эти платежи будут направляться на уменьшение основного долга по кредиту, что позволит снизить сумму начисляемых процентов и облегчит завершение окончательных расчетов по кредиту после льготного периода, советует Банк России.

Источники

http://rg.ru/2020/04/07/chto-nuzhno-znat-tem-kto-reshilsia-ujti-na-kreditnye-kanikuly.html

Как уйти на кредитные каникулы

Россияне, оформившие потребительский кредит или ипотеку в банке, а также заем в микрофинансовой организации (МФО) и потерявшие возможность обслуживать долг из-за пандемии коронавируса, официально получили право на кредитные каникулы – отсрочку платежей на срок до шести месяцев. Закон об этом подписал президент Владимир Путин, вечером 3 апреля он был опубликован на интернет-портале правой информации и вступил в силу.

Кому полагаются каникулы

Заемщики получают право на кредитные каникулы (льготный период) при одновременном выполнении нескольких условий:

Доход заемщика (или совокупный доход созаемщиков) снизился минимум на 30% за месяц, предшествующий подаче заявки на каникулы, по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 г. Председатель ЦБ Эльвира Набиуллина в ходе онлайн-пресс-конференции 3 апреля сообщила, что в ближайшее время правительство определит методику расчета среднемесячного дохода за прошлый год. По ее словам, ЦБ обяжет банки разработать онлайн-сервисы по оценке правильности такого расчета заемщиками.

Сумма кредита не должна превышать максимальный размер, определенный правительством. Это 1,5 млн руб. по ипотеке, 600 000 руб. по автокредитам, 300 000 руб. по потребительским кредитам для индивидуальных предпринимателей, 250 000 руб. по потребительским кредитам для физических лиц, 100 000 руб. по кредитным картам для физических лиц.

Кредитный договор должен быть заключен до вступления в силу закона о кредитных каникулах.

Заемщик в момент подачи заявки на отсрочку платежей не должен находиться на ипотечных каникулах , закон о которых действует с августа 2019 г.

Претендовать на льготный период могут как благонадежные заемщики, так и те, кто допускал в прошлом или имеет в настоящий момент просрочки платежей по кредиту. Сумма штрафов и пеней, набежавших за неплатежи по кредиту до каникул, фиксируется на время льготного периода и выплачивается после его завершения.

«Этим правом (на кредитные каникулы) нужно пользоваться осознанно. Каникулы даются на полгода, и человек сможет обратиться за ними абсолютно в любой день до 30 сентября 2020 года, и второй раз каникулы взять не получится, поэтому имеет смысл воспользоваться ими только в том случае, если снижение доходов действительно не позволяет обслуживать кредит. Каникулы — это не прощение долга, а отсрочка платежа, перенесенная в будущее»

Как получить отсрочку

Обратиться за кредитными каникулами можно в любой день вплоть до 30 сентября 2020 г. Но этот срок может быть продлен правительством, говорится в законе.

Воспользоваться кредитными каникулами заемщик может лишь один раз.

Чтобы уйти на кредитные каникулы, нужно подать заявление в банк способом, предусмотренным договором, или по телефону: «с использованием средств радиотелефонной связи с номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору», говорит закон.

Предоставлять пакет документов, подтверждающих снижение дохода, при подаче заявления не обязательно. По закону условия, позволяющие получить каникулы, считаются соблюденными, если не доказано иное.

Банк имеет право запросить у заемщика подтверждающие документы. К примеру, справку 2-НДФЛ с места работы, справку о регистрации в качестве безработного, больничный лист, а также иные документы, которые свидетельствуют о снижении дохода. Центробанку разрешено устанавливать дополнительный перечень таких документов, но пока он этого не сделал.

Как уйти на ипотечные каникулы

Кредитор также вправе сам обратиться за информацией о доходах заемщика в ФНС, ПФР, Фонд социального страхования или Федеральный фонд обязательного медицинского страхования, проинформировав об этом клиента. Согласие заемщика на такой запрос не требуется – оно считается полученным с направления им заявления о каникулах.

Собрать и передать документы по запросу банка заемщик должен в течение 90 дней после обращения за каникулами , а если есть уважительная причина для непредоставления документов, то этот срок может быть продлен еще на 30 дней. На рассмотрение документов и ответ заемщику закон отводит банку пять дней. Если банк не запросит дополнительных документов в течение 60 дней, то льготный период подтверждается автоматически.

Факт выхода на кредитные каникулы будет отражен в кредитной истории заемщика, но в ее информационную часть сведения о неплатежах по кредиту в льготный период включаться не будут.

Как проходят каникулы

Заемщик вправе выбрать длительность льготного периода не более шести месяцев и дату его начала (не позже, чем через две недели со дня подачи заявления об отсрочке по потребительскому кредиту и месяц – по ипотеке). Если в заявлении он не указал желаемые срок и дату начала каникул, то каникулы устанавливаются на полгода и отсчитываются с момента подачи заявления.

В течение каникул тело кредита и проценты по нему не выплачиваются. Начислять неустойку, штрафы и пени за неисполнение обязательств по кредитному договору банк не вправе. За этот период проценты на ипотечные кредиты также не начисляются, а на потребительские ссуды и кредитные карты – начисляются в меньшем размере: по ставке в 2/3 от установленного ЦБ среднерыночного значения полной стоимости кредита (ПСК) на остаток основного долга. Сумма начисленных процентов фиксируется в конце льготного периода. В I квартале 2020 г. показатель ПСК для банков по автокредитам составлял 12,9–18,1%, по кредитным картам – 21,8–22,26%, кредитам наличными – 11,3–30,2% годовых в зависимости от срока и суммы.

Каникулы коллекторов

В период каникул заемщик может досрочно погашать долг ; платежи должны быть направлены прежде всего на погашение тела кредита, указывает закон. Льготный период при этом не прерывается.

[2]

Заемщик также может в любой момент прервать каникулы , направив кредитору соответствующее уведомление.

Что ждет заемщика после передышки

В случае ипотечного кредита после завершения льготного периода заемщик сначала погашает кредит согласно первоначальному графику платежей, а затем вносит пропущенные платежи. Срок кредита таким образом продлевается на величину льготного периода, а изначально установленная общая сумма платежей для заемщика с ипотекой не меняется .

Заемщик с потребительским кредитом по возвращении с каникул также сначала выплачивает долг по первоначальному графику, потом погашает пропущенные платежи. А затем выплачивает еще и дополнительные проценты, набежавшие за время каникул. Банк должен направить заемщику график таких платежей не позднее пяти дней после завершения каникул, при этом их количество и периодичность должны быть аналогичны условиям кредитного договора. Таким образом, переплата по потребительскому кредиту в случае ухода заемщика на каникулы возрастает .

Независимо от вида ссуды после ее полного погашения заемщик также должен уплатить пени и штрафы за просрочки по кредиту, допущенные перед уходом на каникулы.

По окончании каникул заемщик с кредитной картой возобновляет платежи по договору, но в увеличенном размере: к ним одновременно добавляется ежемесячная выплата набежавших за каникулы процентов, а также штрафов и пеней, если были нарушения договора перед льготным периодом, так как выплатить их заемщик должен в течение 720 дней после завершения каникул. При этом доступный лимит по кредитке временно уменьшается на величину этих обязательств, если иное не установлено договором.

Источники

http://www.vedomosti.ru/personal_finance/articles/2020/04/04/827166-kreditnie-kanikuli

Как будет работать закон о кредитных каникулах? Детальный разбор

Кредитные каникулы - картинка 21

Кредитные каникулы россиянам и малому и среднему бизнесу, пострадавшим от коронавируса и экономического кризиса, пообещал Владимир Путин в обращении 25 марта. Девять дней спустя он подписал соответствующий закон. Текст размещен на портале правовой информации. Как он будет работать, по просьбе Forbes объяснили юристы компании «Регионсервис». Она заняла пятое место в рейтинге лучших юридических компаний России по версии Forbes.

Что означают кредитные каникулы

Это возможность по требованию заемщика приостановить выплаты по кредиту на льготный период сроком не более шести месяцев. Индивидуальные предприниматели могут выбрать уменьшение размера платежей в течение этого льготного периода. Но они не могут одновременно претендовать на каникулы как физлицо и как бизнес. Кредитный договор в случае предоставления каникул продлевается, равно как и договор поручительства. Согласие поручителя или залогодателя не требуется.

Кто имеет право на кредитные каникулы и при каких условиях

Право на отсрочку по кредитам имеют две категории заемщиков.

Во-первых, это физлица и индивидуальные предприниматели, которые заключили договор займа или кредита до вступления нового закона в силу и с кредиторами, которые перечислены в п.3 ч.1 ст.3 федерального закона №353 «О потребительском кредите (займе)». В нем упомянуты кредитные и некредитные финансовые организации, а также лица, которые занимаются предоставлением займов. При этом для «кредитных каникул» должны быть одновременно выполнены три условия.

  1. Размер кредита не превышает установленный правительством максимум. Он должен быть определен отдельным актом правительства, который был утвержден в понедельник (.pdf). Еще в воскресенье Сбербанк назвал максимальные суммы кредитов, по которым граждане и индивидуальные предприниматели могут получить кредитные каникулы. Как следует из сообщения банка, по закону льготный период будет предоставлен только по кредитам, сумма которых не превышает: 1,5 млн рублей для ипотечных кредитов, 600 000 рублей для автокредитов, 300 000 рублей для потребительских кредитов индивидуальным предпринимателям, 250 000 рублей для потребительских кредитов физлицам, 100 000 рублей для кредитных карт. Такие же лимиты названы и в постановлении правительства, опубликованном в понедельник (.pdf).
  2. Доход заемщика (или совокупный доход всех заемщиков, если их несколько) за предыдущий месяц сократился более чем на 30% в сравнении со среднемесячным доходом за 2019 год. Методику расчета дохода должно установить правительство, но такой акт еще не принят. При этом закон вводит презумпцию правоты заемщика. Он должен предоставить банку по запросу подтверждающие документы в течение 90 дней. Но пока срок не истек, банк не вправе отказывать в кредитных каникулах только потому, что документы еще не предоставлены. Кроме того, банк может сам запросить подтверждение у госорганов, но тогда он не сможет требовать документы у клиента. Подтверждающей бумагой может быть, например, справка из налоговой или выписка о постановке на учет в качестве безработного.
  3. На момент обращения в отношении кредита не действует льготный период. В том числе нельзя одновременно применить обычные кредитные каникулы из-за попадания в тяжелую жизненную ситуацию и чрезвычайные каникулы из-за коронавируса. При этом использование их последовательно не запрещено, но подача заявлений на чрезвычайные каникулы возможна только до 30 сентября 2020 года (этот срок правительство вправе продлить).

Во-вторых, это малый и средний бизнес. Кредитный договор этих предприятий также должен быть заключен до вступления нового закона в силу. Бизнес должен работать в определенных отраслях, которые должно установить правительство. Пока соответствующий акт не принят. При этом договор должен быть заключен только с кредитными или некредитными финансовыми организациями, которые занимаются предоставлением займов.

Что происходит в течение льготного периода и после него

В течение льготного периода заемщик получает несколько преимуществ:

  • Не начисляются неустойки за невыплату или ненадлежащее исполнение условий по возврату кредита или уплате процентов;
  • Не допускается требование досрочного погашения кредита;
  • Не допускается обращение с целью взыскания предмета залога или ипотеки, а также обращение к поручителю;
  • Сумма процентов или неустойки, не уплаченная до начала льготного периода, фиксируется на день его установления.

Есть и несколько негативных последствий:

  • Кредитор приостанавливает предоставление денег заемщику на срок льготного периода;
  • Для заемщиков-граждан (в том числе индивидуальных предпринимателей) в течение льготного периода начисляются проценты на основную сумму долга. Ставка определяется как 2/3 от среднерыночного значения, которое рассчитывает Центробанк на день подачи заявления, а по ипотечным кредитам — и вовсе полная ставка по договору. Сумма основного долга при этом может быть уменьшена за счет досрочного погашения в льготный период;
  • Для малого и среднего бизнеса по окончании льготного периода в сумму обязательств по основному долгу включается сумма процентов, которые должны были быть уплачены за это время, исходя из прежних условий. Иными словами, размер суммы долга увеличится, словно бизнес взял еще один кредит, поясняют юристы.

При этом граждане вправе в любой момент прекратить действие льготного периода или досрочно погасить кредит. Они могут делать это без ограничений. Их платежи, поданные в течение льготного периода, направляются в первую очередь на погашение основного долга.

Для бизнеса ситуация сложнее. Предприятия могут гасить кредит без прекращения льготного периода только до тех пор, пока вносимые суммы меньше платежей по основному долгу и по процентам, которые клиент должен был бы платить без каникул. Получается, что извлечь выгоду из льготного периода бизнес не сможет, отметили юристы.

Когда начинается и заканчивается льготный период

Срок льготного периода определяет заемщик, но он не может превышать шесть месяцев. Если срок в требовании каникул не указан, льготный период считается равным шести месяцам. Дата начала льготного периода для физлиц не может быть раньше 14 дней до обращения с требованием каникул. Для ипотеки – не раньше одного месяца, а для потребительских кредитов с лимитом кредитования – строго не ранее даты направления обращения. Для малого и среднего бизнеса льготный период не может начаться раньше дня направления требования. Если дата не указана, началом считается дата подачи обращения.

Требование каникул нужно направить кредитору в течение действия договора кредита и не позднее 30 сентября 2020 года.

Как направить требование каникул

Граждане и индивидуальные предприниматели могут направить требование по телефону. В остальных случаях — способом, который обговорен в договоре.

В обращении должно быть обязательно указано, что обращение подается по закону о «чрезвычайных кредитных каникулах». Индивидуальные предприниматели должны указать, выбирают они приостановку платежей или уменьшение их размера.

Как должен реагировать кредитор

Кредитор должен ответить в установленный срок. Но не вполне ясно, что будет в случае необоснованного отказа в каникулах, отмечают юристы. Судебный порядок защиты во многом будет неэффективным, если суд не сможет признать договор измененным с более ранней даты. Его полномочия в этом ограничены Гражданским кодексом.

Для граждан и индивидуальных предпринимателей льготный период считается установленным, если банк не ответил на запрос за десять дней или если кредитор не запросил подтверждающие документы в течение 60 дней. Для бизнеса, с одной стороны, также действует норма об уведомлении за 10 дней, а с другой – закон вовсе исключает мнение кредитора в процедуре запуска льготного периода. В этом плане текст закона противоречив и допускает неоднозначное толкование, отметили юристы.

Какая ответственность кредитора не оговорена

В законе прямо не урегулированы последствия нарушения кредитором некоторых его обязанностей. Например:

  • Обязанности обеспечить получение требований льготного периода или его прекращения по телефону;
  • Обязанности направить заемщику график платежей не позднее окончания льготного периода или пяти дней после его досрочного завершения;
  • Обязанности внести изменения в регистрационную запись об ипотеке или в закладную.

В этом случае заемщики смогут воспользоваться такими способами защиты прав, как взыскание убытков, добавили юристы.

Источники

http://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/397001-kak-budet-rabotat-zakon-o-kreditnyh-kanikulah-detalnyy-razbor

Литература

  1. Басовский, Л. Е. История и методология экономической науки / Л.Е. Басовский. — М.: ИНФРА-М, 2011. — 240 c.
  2. Годунов, Н. Мера ответственности / Н. Годунов. — М.: Юридическая литература, 2017. — 176 c.
  3. Под., Ред. Ванян А.Б. Афоризмы о юриспруденции: от античности до наших дней / Под. Ванян. — М.: Рязань: Узорочье, 2012. — 528 c.
  4. Гонюхов, С.О.; Зинченко, В.И. Азбука милиционера; Красноярск: Горница, 2013. — 382 c.
  5. Общая теория государства и права. Академический курс в 3 томах. Том 3. — М.: Зерцало-М, 2001. — 528 c.

Добавить комментарий

Мы в соцсетях

Подписывайтесь на наши группы в социальных сетях