Самые полезные юридические советы

На что влияет кредитная история

На что влияет кредитная история - картинка 1
Предлагаем ознакомится с тематической информацией в статье: "На что влияет кредитная история". На все возникшие вопросы ответит онлайн-консультант.

Кредитная история: проверяем свой «рейтинг заемщика»

Словосочетание «кредитная история» знакомо каждому, кто хотя бы раз брал кредит. По сути, это некое досье на человека, содержащее всю информацию о финансовых обязательствах и платежах из всех организаций, которые обслуживают клиентов по денежному долгу. Именно от кредитной истории зависит, есть ли шанс на новый заем или нет.

Как узнать свою кредитную историю: доверяй банкам, но проверяй

Даже самая мелкая оплошность в выплатах кредита (займа) может существенно снизить кредитный рейтинг. При этом нередко встречаются ситуации, когда человек даже не знает о существовании у него финансовой задолженности. Должник считает, что погасил финансовые обязательства полностью, но несколько копеек, оставшихся неуплаченными, банк автоматически рассматривает как задолженность, а в итоге страдает кредитная история.

Чтобы подобные неприятности не происходили, во-первых, после финальных выплат следует брать в банке справку о погашении долга, а во-вторых, нужно периодически проверять собственную кредитную историю.

На заметку

Любая кредитная история состоит из четырех частей [1] . По запросу субъекта она выдается в полном объеме, а по запросу кредитора — только информационная часть, в которой содержатся сведения о полученных кредитах, об отказах в кредитовании с указанием причин, о пропуске платежей (только о двух и более подряд), о поручительстве [2] .

Согласно законодательству любой гражданин имеет право бесплатно, но не более двух раз в год (один раз на бумажном носителе), получить свою кредитную историю. Само собой, за вознаграждение можно получить выписку неограниченное количество раз [3] .

Если человек кредитовался только в одном банке, он может обратиться туда лично, явившись с паспортом в одно из отделений либо воспользовавшись услугой интернет-банка.

КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА


УЗНАЙТЕ, КАК РЕШИТЬ ИМЕННО ВАШУ ПРОБЛЕМУ — ПОЗВОНИТЕ ПРЯМО СЕЙЧАС

8 800 350 84 37

При наличии кредитов в нескольких банках ситуация несколько усложняется. Кредитная история обычно хранится в одном из кредитных бюро (БКИ), и, чтобы получить ее, необходимо знать, в каком именно. Для этого требуется код субъекта кредитной истории, который обычно указан в тексте кредитного договора. Если заемщик знает свой код, то можно воспользоваться онлайн-услугой на сайте Центробанка России в Центральном каталоге кредитных историй. На указанный адрес электронной почты клиент получит ответ с указанием нужного ему БКИ. После этого останется только направить письменный запрос или явиться лично в соответствующее бюро для получения информации.

С 31 января 2019 года появился еще один способ бесплатно получить информацию о нужном БКИ — через портал «Госуслуги» [4] . Для этого нужно зарегистрироваться на сайте и обязательно обзавестись подтвержденной учетной записью. Декларируемое время оказания услуги — один час.

Стоит понимать, что ознакомиться с самой кредитной историей ни через Центральный каталог, ни через «Госуслуги» не получится. Для этого можно воспользоваться, например, сайтом банка, в котором был получен кредит, или сайтами выбранных БКИ. Кроме того, в интернете существует немало компаний, которые за плату предлагают за 15 минут узнать все нюансы кредитной истории. Однако следует учитывать, что достоверность подобной информации, полученной не из первых рук, сомнительна.

В связи с участившимися случаями мошенничества в интернете Центробанк РФ предостерегает граждан от передачи третьим лицам конфиденциальной информации, такой как паспортные данные и код субъекта кредитной истории.

Если заемщик не знает свой код, запросить Центральный каталог кредитных историй можно письменно либо через почтовое отделение, либо через один из банков. Для этого необходимо явиться лично с паспортом, составить запрос и заверить подпись и паспортные данные. Кроме того, можно обратиться в любое БКИ при условии, что в нем есть сотрудник, уполномоченный работать с подобным запросом.

Если заемщик желает уточнить, не было ли в отношении него через суд возбуждено дело о взыскании долгов, он может обратиться в Федеральную службу судебных приставов (ФССП). Доступ к электронному банку данных по всем исполнительным производствам есть прямо на сайте этой организации. Чтобы получить информацию, нужно лишь ввести фамилию, имя и отчество, а также регион, в котором зарегистрирован клиент. Для удобства оплатить долг можно прямо на сайте ФССП.

Узнать о наличии задолженности клиент может и после звонка из банка или коллекторского агентства, которому этот долг был передан.

Плохая кредитная история: откуда берется и чем грозит?

Откуда же вообще берутся плохие кредитные истории? Вина за испорченную историю может лежать и на банке-кредиторе, и на самом заемщике. Чаще всего вина банка заключается в допущении ошибок при передаче информации в БКИ. Например, возможна такая ситуация: заемщик подал заявку на новый кредит, согласовал его получение, но в итоге передумал и деньги брать не стал. Банк же при этом уже подал сведения о заемщике в БКИ, и у человека появился незакрытый кредит. Ошибки могут быть и другими, но суть остается прежней — у заемщика нет шансов получить очередной кредит, пока он не исправит ситуацию. Для этого потребуется все перепроверить и обратиться в банк с заявлением о передаче в БКИ истинной информации. Именно из-за возможных ошибок специалисты рекомендуют время от времени контролировать кредитную историю, особенно если человек планирует брать крупный кредит.

Заемщик может снизить свой кредитный рейтинг по следующим причинам:

  1. Пропуск любого ежемесячного платежа или наличие длительных и регулярных просрочек. Информация об этом сразу же попадает в кредитную историю. Пропустить очередной платеж клиент может из-за проблем с деньгами, забывчивости или несвоевременного внесения денег.
  2. Непогашение кредита до конца. После уплаты итоговой суммы могут остаться непогашенными буквально несколько копеек, на которые впоследствии насчитываются проценты, и долг продолжает расти. Заемщик, как правило, узнает об этом только после того, как банк передает задолженность коллекторам для взыскания.
  3. Мошеннические кредиты. В этом случае заемщик сознательно не погашает платежи, надеясь на то, что банк не найдет способов заставить его выполнять свои обязательства.

Другой вид мошеннических кредитов — это кредиты, взятые по чужим документам. В этом случае «официальный заемщик» является потерпевшим, но его кредитная история тем не менее страдает. Если в ней появился кредит, который человек не оформлял, сразу же необходимо подать заявление в полицию.

Плохая кредитная история чревата для заемщика сложностями с получением новых кредитов: информацию о недобросовестном погашении удалить из кредитной истории невозможно.

Конечно, есть способы повысить свой кредитный рейтинг, даже если долг передан коллекторам. А банки имеют на это полное право. Чтобы передать долг, банк может:

  • заключить с коллектором агентское соглашение о взыскании долга. При этом кредитор остается прежним, а коллектор выступает от имени самого банка, получая процент от суммы долга за работу. Деньги должник возвращает на счет банка;
  • продать проблемную задолженность (заключить договор цессии), в результате чего все права кредитора переходят к коллекторскому агентству. Гражданским кодексом РФ это разрешено, при этом упоминание о цессии в кредитном договоре необязательно. Сумма задолженности не меняется, в нее включаются все штрафы и пени, которые накопились у клиента к моменту передачи задолженности.

На заметку

По проданному просроченному долгу обычно приостанавливается взимание штрафов и процентов, поэтому этот вариант для должника более удобен.

По закону, регулирующему деятельность коллекторских агентств [5] , кредитор обязан проинформировать должника о продаже долга в течение 30 рабочих дней. Это делается либо по почте заказным письмом, либо другим способом, предусмотренным в соглашении между должником и кредитором [6] .

Коллекторское агентство также направляет должнику уведомление о том, что отныне именно оно является новым кредитором.

Получив такое уведомление, не стоит впадать в панику. Прежде всего следует убедиться, что кредитор сменился в соответствии с законодательством. Необходимо запросить у агентства договор цессии, чтобы не возникло сомнений в ее законности, а затем проверить, числится ли агентство в реестре Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Это очень важный нюанс, поскольку только зарегистрированные агентства работают в рамках закона. Большинство жалоб на некорректное, а порой и опасное для жизни должника поведение коллекторов относится как раз к работе тех, кто не числится в реестре ФССП, а значит, и вовсе не имеет права вмешиваться в процесс возврата задолженности.

[2]

Кстати, даже по манере общения коллектора можно определить, является ли он представителем официальной организации: агент обязательно должен представиться, сказать, от какого именно агентства он работает, и сообщить регистрационный номер.

Работа с официальным коллекторским бюро может помочь должнику не только выплатить долг, но и улучшить кредитную историю. У агентств есть различные пути и варианты возврата денег по финансовым обязательствам, и коллекторы готовы обсуждать их с клиентами, согласными на добровольное погашение долгов.

[3]

  • Во-первых, возможна реструктуризация долга, то есть изменение режима погашения на более благоприятный для должника. Один из распространенных видов реструктуризации — уменьшение суммы ежемесячного платежа, срок погашения при этом увеличивается. Разные коллекторские агентства имеют и разные варианты реструктуризации.
  • Во-вторых, агентство может помочь в продаже залогового имущества, например квартиры, содействует в поиске потенциального покупателя, получении согласия банка и оформлении необходимых документов.
  • В-третьих, в некоторых агентствах можно получить помощь в организации платежей без комиссии, что существенно облегчает процедуру погашения долга.
  • В-четвертых, для должников, показавших себя добросовестными плательщиками, возможно частичное списание штрафов.

Не стоит избегать общения с представителями официальных коллекторских агентств. Официальный коллектор выступает, по сути, как консультант, дающий профессиональные советы по поводу того, как быстрее и удобнее выплатить просроченный кредит. После погашения долга рекомендуется снова поинтересоваться своей кредитной историей и получить выписку из нее в БКИ или на сайте ФССП, чтобы убедиться в отсутствии неоплаченных кредитов.

Исправление кредитной истории с помощью коллекторов — миф или реальность?

А все же, насколько реально исправить кредитную историю с помощью коллекторского агентства? Об этом мы поговорили с Павлом Михмелем, генеральным директором компании «Первое коллекторское бюро» (НАО «ПКБ», свидетельство № 3/16/77000-КП от 29 декабря 2016 года выдано Управлением Федеральной службы судебных приставов по г. Москве):

«Самое главное для клиента — убедиться, что коллекторское агентство, которое теперь занимается его долгом, работает, состоит в реестре ФССП и имеет номер свидетельства. Только такая организация полностью соответствует всем требованиям Закона о коллекторах.

Наша компания открылась в 2005 году, а в 2016-м прошла процедуру регистрации, чтобы полностью соответствовать требованиям Федерального закона. Конечно, цель ПКБ — взимание долгов по кредиту, но при этом в каждом случае мы стараемся найти индивидуальный подход к клиенту. Чтобы исправить кредитную историю, надо показать себя добросовестным плательщиком. Наши специалисты помогают это сделать, разрабатывая наиболее приемлемые для должника графики выплат, чтобы погашение долга не становилось для него непосильным бременем, а было сопоставимо с доходом.

Для тех клиентов, кто активно идет на сотрудничество и добровольно соглашается на погашение долга, ПКБ предлагает выгодные условия:

  • прощение части долга после каждого платежа;
  • бонусы за регистрацию на сайте. А после регистрации клиент получает возможность самостоятельно гасить задолженность без взаимодействия с агентом бюро;
  • бонусы за первый платеж. Мы считаем, что добровольная оплата является подтверждением готовности клиента к закрытию долга, поэтому и проявляем по отношению к должнику максимальную лояльность;
  • бонусы за закрытие долга одним платежом и за ускоренное погашение платежа;
  • бонусы за поддержание контакта — начисляются тем, кто не пытается уклониться от общения с представителями агентства. Этим клиентам мы даем возможность погасить долг в рассрочку;
  • «Личный кабинет» на сайте ПКБ. С помощью данного раздела должник получает возможность самостоятельного взаимодействия с агентством:
    • уточнения суммы долга, даты и размера платежей, наличия бонусов;
    • погашения задолженности онлайн, причем за такой платеж комиссию платить не придется;
    • настройки автоплатежа — с помощью этой опции можно регулярно вносить платежи без общения с сотрудником агентства;
    • проверки своей кредитной истории: мы запрашиваем нужную информацию в кредитном бюро и предоставляем клиенту доступ к ней в личном кабинете;
    • получения справки об отсутствии задолженности после ее погашения.

Мы стараемся наладить с клиентами продуктивное и разумное взаимодействие, результатом которого становится решение нашей общей проблемы. При регулярном внесении платежей клиент в итоге полностью погашает кредит, что повышает его кредитный рейтинг».

P. S. Офисы компании расположены в 126 городах России, за 2017 год от долгов освободились 880 000 человек, при этом только в 30% случаев дела были переданы в суд [7] .

Источники

http://www.kp.ru/guide/kreditnaja-istorija.html

Что влияет на кредитную историю

Опубликовал(а) kredito_admin

, 22.11.2019 22.11.2019

Содержание:

Основная причина отказа в кредитовании кроется в плохой кредитной истории. Любой, кто хочет и дальше пользоваться финансовыми услугами, должен контролировать ее состояние.

Что содержит кредитная история

Перед принятием решения о выдаче займа банк или микрофинансовая организация осуществляет запрос кредитной истории клиента в БКИ для оценки платежеспособности клиента и своих рисков, например, что деньги не вернутся.

Любое досье содержит конфиденциальные данные и:

  • Общее число кредитов (активных и погашенных).
  • Общий размер ежемесячных платежей.
  • Общий размер выплаченных платежей помесячно платежей с учетом процентов и штрафов.
  • Число просрочек, общая сумма просроченных средств, по активных и погашенным кредитам.
  • Задолженности по ЖКХ, штрафам ГИБДД, налогововым и иным обязательным платежам.
  • Рекомендуемые размер кредита и годовой процент.

Влияние данных кредитной истории

В кредитной истории записывается каждый шаг заемщи: периодичность выплат, задержки, задолженности. Влияние оказывают и позитивные, и негативные факторы. От добросовестности заемщика зависят:

  • Оценка кредитоспособности.
  • Вероятность одобрения кредита на желаемых условиях.
  • Вероятность предоставления займа на специальных условиях: сниженная процентная ставка, отсутствие залога, без поручителя.

Негативные по мнению банка факторы могут стать причиной отказов, формирования пакета условий кредитования с учетом рисков: обязательный поручитель, высокая процентная ставка, большой первоначальный взнос.

Формирование положительной кредитной истории

  • Выполнение обязательств по кредитным договорам, своевременные выплаты.
  • Отсутствие некредитных задолженностей: выплаченные штрафы ГИБДД, алименты, услуги по ЖКХ, налоги.
  • Отсутствие залогового имущества.
  • Наличие постоянной работы, постоянного дохода.
  • Наличие зарплатного счета с систематическими денежными поступлениями.

Формирование отрицательной кредитной истории

  • Несвоевременная оплата кредитных обязательств.
  • Число и длительность просрочек.
  • Наличие крупных задолженностей.
  • Факты судебных разбирательств с банками.
  • Большое число текущих финансовых обязательств.
  • Частая подача заявок на кредитование, в том числе в разных банках.
  • Наличие статуса поручителя.
  • Длительный околонулевой баланс на активных картах.
  • Очень раннее досрочное погашение кредитов.

Кредитная история – не приговор

Каждый банк вправе самостоятельно устанавливать критерии оценки клиентов. Не смотря на то, что кредитная история значительно влияет на процесс рассмотрения заявки на займ, однако она не является единственным фактором при принятии решения о выдаче денежных средств.

Например, если вы на протяжении многих лет постоянный клиент банка, то ваши шансы получить кредит будут велики даже, если в последний год были финансовые трудности.

Кроме того, в случае острой необходимости всегда можно попробовать получить, например, до 15000 рублей на карту в микрофинансовых организациях, таких как Kredito24, а своевременно вернув их, улучшить кредитную историю.

Источники

http://www.kredito24.ru/content/kreditnaya-istoriya-za-protiv/

Что делать, если испорчена кредитная история: причины и испорченной КИ, как исправить

На что влияет кредитная история - картинка 4

Испорченная кредитная история в большинстве случаев является причиной отказа банка по заявке на кредит. Для увеличения шансов на одобрение заявки стоит ознакомиться с причинами, которые портят КИ.

[1]

Что влияет на состояние кредитной истории

Финансовым организациям важны факторы:

  1. Социально-демографические сведения.
  2. Статистика по кредитам – количество, даты, компании, выдавшие ссуду.
  3. Расшифровка кредитов – исполнение обязательств заемщиком.

Влияют и сопутствующие данные – штрафы, долги перед коммунальными службами, судимость. Портит КИ большое количество запросов на займы от заемщика.

Что такое испорченная кредитная история

Плохая кредитная история – это низкий скоринговый рейтинг заемщика. Рейтинг формируется на основе платежеспособности клиента:

  • как человек оплачивает кредиты;
  • сколько зарабатывает;
  • как много оформлено обязательств;
  • соотношение доходов и расходов;
  • в каких организациях оформляет кредиты – МФО, ломбарды, банки, у частных инвесторов.

Есть и прочие факторы, влияющие на КИ. Для каждого фактора присваивается определенное число, ЗАтем все числа складываются. Так и получается кредитный рейтинг клиента.

На основе показателей кредитной истории банки и МФО решают, выдавать деньги в долг или риски неоправданно высоки.

Как узнать кредитную историю

Чтобы узнать подпорчена кредитная история или нет, можно обратиться в организации:

  1. В банки – например, Сбербанк или Тинькофф.
  2. В бюро кредитных историй. В России их 11, но не каждое может представить информацию по гражданину, даже если оформлялись кредиты (КИ может не быть, так как банк не передавал данные или заемщик отказался предоставлять КИ в бюро).
  3. На сайтах-партнерах в интернете. Например удобный сервис-партнер НБКИ — «Сервис-КИ», на котором получить отчет можно за 15 минут без регистрации по паспорту.

Банки предоставляют разные отчеты.Тинькофф выдает небольшие справки со скоринговым баллом, в Сбербанке распечатка подробнее. Есть данные по кредитам, просрочкам, в каких организациях были оформлены и скоринговый балл.

На заметку! Для заказа бесплатной КИ сначала нужно узнать код субъекта. Он запрашивается на сайте ЦБ после заполнения короткой формы с личными данными.

Стоимость заказа в Сбербанке — ₽580, а в Тинькофф ₽59. При обращении в БКИ первые два раза оплата за отчет не взимается. Далее – согласно тарифам компании. Обычно ₽450-550.

Важно! Если есть код субъекта, в ЦБ снова делается запрос для получения списка БКИ, где хранится отчет. Сделать запрос можно также через Госуслуги.

На сторонних сайтах предоставляются подробные отчеты с указанием причин снижения рейтинга, и что делать, если испорчена кредитная история. Стоимость отчетов на сторонних сайтах немного дешевле, чем в БКИ. Диапазон от ₽320 до ₽450.

Как портится кредитная история

Повлиять на кредитную историю больше всего могут просрочки и неуплата кредита. Есть и сопутствующие факторы:

  • Недостаточный доход при высокой финансовой нагрузке. Сюда относится и расходы на иждивенцев, уплата алиментов, микрозаймов, кредитные карты (учитывается кредитный лимит по карте и вычитается из дохода)
  • Штрафы перед государственной организацией или микрофинансовой компанией (неустойки за просрочки)
  • Регулярные нарушения ПДД, если ведомство передаст сведения в БКИ и др.

Механизм, как портится КИ такой. Заемщик пропускает платеж или уклоняется от уплаты штрафов, сведения об этом передаются в бюро. Бюро фиксирует сведения в отчете. Банки при проверке кредитной истории обратят внимание на эти факты.

Как не испортить кредитную историю

Следовать нескольким советам:

  1. Вовремя оплачивать ежемесячные платежи, лучше заранее. Использовать досрочное погашение, даже на небольшие суммы.
  2. Регулярность проверок КИ обеспечивает безопасность заемщику от мошенников и незаконным завладением паспортных данных, перед поездками за границу, для контроля достоверности данных и своевременной передачи платежной информации от банков.
  3. Если ранее оформлялись только кредиты в банках, то стараться не «опускаться» до МФО. Многие банки считают это снижением финансовой стабильности.

Еще советы: стоит следить за финансовой нагрузкой в расчете 40/100, — то есть платежи по всем кредитам, займам, картам не превышают 40% от дохода. Если расчет идет на семью, и супруг трудоустроен, тогда от суммарного бюджета.

Что делать, если нечем платить по кредиту

Способы для заемщиков найти выход из ситуации:

  • обратиться в банк за реструктуризацией;
  • попросить каникулы (временная отмена всех обязательств до улучшения материального положения клиента);
  • оформить договор цессии.

Перечисленные способы наиболее удачные, поскольку здесь задействован банк и предлагает помощь. Более радикальные меры включают:

  1. Обратиться за перекредитованием.
  2. Продать имущество и погасить долг.
  3. Взять кредитку и выплатить задолженность.
  4. Признать себя банкротом, подав иск в суд.

Можно обратиться за перекредитованием в текущий банк, но не все предлагают такие услуги. Нужно узнавать заранее. В другой банк следует обращаться за рефинансированием, если разница в ставке составляет более 0.5%.

Как исправить кредитную историю, если были просрочки

Пример. Светлана, 35 лет, работает менеджером по продажам. Оформила потребительский кредит на покупку новой кухни. Выплачивала кредит исправно, пока не отправили по работе в командировку, где она забыла внести платеж в срок. Светлана оплатила задолженность только через неделю, когда вернулась из поездки.

Светлана испортила кредитную историю просрочкой, но так как задолженность образовалась только одна, все еще можно исправить. Ей нужно выплатить остаток кредита в срок без просрочек.

При необходимости взять новый кредит после погашения последнего Светлана может подавать заявку и надеяться на удовлетворительное решение.

Если заемщики просрочили платеж до 30 дней, и это случилось 1-2 раза за все время , можно подавать на кредит в банк, но условия могут быть не самыми выгодными.

Кредитная история исправляется своевременными платежами в срок – новые платежи перекрывают старые, хотя КИ уже подпорчена, и просрочка никуда не денется. При необходимости исправления КИ можно оформлять маленькие потребительские кредиты, рассрочку, банковскую карту с лимитом.

Мифы и правда про кредитную историю

Кредитная история окружена распространенными мифами. В интернете можно встретить советы, как удалить отчет или как испортить кредитную историю своему врагу. Многие заемщики по неопытности могут поверить в действенность платных услуг по удалению просрочек. Также многие также не знают, от чего может реально испортиться КИ.

  • работодателям все равно на КИ соискателя;
  • КИ можно удалить у частных фирм;
  • если никогда не оформлял кредит, значит кредитная история положительная;
  • если внести платеж по кредиту с просрочкой, то КИ сразу становится хорошей;
  • банк обязан выдать ссуду при хорошей КИ;
  • если сменить фамилию, то КИ обнулится.

Теперь пояснения к каждому мифу. Компаниям разрешено запрашивать выписку на имя соискателя с его разрешения при приеме на работу.

Удалить сведения предлагают мошенники в интернете. Чаще всего злоумышленники получают оплату, а услугу не предоставляют, после чего пропадают и не выходят на связь.

Если у заемщика нет кредитов, то КИ нулевая. Она не гарантирует отказ, или положительный ответ. Решение примут на основе сопутствующих факторов.

При положительном рейтинге все равно нет гарантий, что банк выдаст деньги. Предложение банка не является публичной офертой, он может отказать по любой причине.

Если заемщик сменит фамилию, то в БКИ поступят данные о процедуре, но кредитная история не обнулится.

  1. Отчет действительно обновляется в базах данных БКИ, 1 раз в 10 лет.
  2. Удалить КИ можно по решению суда. Для этого нужно оспорить сведения, подав иск. Испортиться она может от того что банковский специалист совершил ошибку — перепутал имена и выслал данные о просрочке на однофамильца. Менеджер мог не предоставить данных о своевременном погашении займа и др.
  3. У банков есть черные списки заемщиков, которые являются злостными неплательщиками по кредитам.
  4. Существуют программы исправления кредитной истории – в некоторых банках и МФО.

Зная, как можно испортить кредитную историю, заемщики станут более ответственно относится к оформлению кредита, взвешивать риски, оценивать адекватно способность погашать займы.

Источники

http://vse-zalogi.com/kreditnaya-istoriya/chto-vliyaet-na-kreditnuyu-istoriyu/

Что такое кредитная история

Кредитная история

Все банки, перед выдачей займа, принимают решение об одобрении заявки, проверяя персональные данные клиента, в первую очередь – кредитную историю. Кредитная история – это информация, которая описывает исполнение субъектом взятых на себя обязательств по кредитному договору. Другими словами, это Ваше резюме для банка, как заёмщика.

Кредитная история формируется финансовыми организациями, у которых были взяты займы. Они передают информацию обо всех выданных и полученных средствах в бюро кредитных историй, где она обрабатывается и хранится.

В истории обозначено количество выданных кредитов и качество выплат по ним, наличие отказов в выдаче займа, долги за коммунальные услуги, штрафы, алименты и сотовую связь. Её нельзя скорректировать или удалить, но можно исправить несколькими способами.

Почему банки отказывают?

Чаще всего, банки отказывают в заявках на кредит по причине наличия испорченной кредитной истории. Но, есть и другие, не менее важные факторы, которые могут повлиять на ваше кредитное здоровье:

Виды кредитной истории

Кредитная история не может быть только хорошей или плохой. Существует несколько ее видов:

1. Идеальная (отличная)

Идеальную кредитную историю имеют люди с полным отсутствием просрочек по выплатам задолженностей за все время кредитных отношений с банками. Если Вы всегда оплачивали кредит строго по графику платежей, или раньше срока указанного в нем, будьте уверены – у вас идеальная кредитная история.

Такой вид истории имеет наименьшее количество заемщиков, и ежегодно их становится все меньше. Круг лиц, обладающей данной характеристикой, пользуется большим доверием у банков, так как они енят порядочных клиентов.

2. Хорошая

В случае с хорошей кредитной историей, клиент мог позволить себе небольшую просрочку (не более пяти дней). В таком положениинаходится большое количество добросовестных заемщиков.

Финансовые организации не считают критичными нерегулярные просрочки на небольшой срок, и смело одобряют займы лицам, имеющим небольшие просрочки по кредитам.

3. Испорченная

К заёмщикам с испорченной КИ относятся люди, которые не оплачивали долг банку длительное время (до 6 месяцев), но в результате выплатили его. Банки не доверяют клиентам с испорченной кредитной историей, даже если на допущение просрочки была веская причина. Но, некоторые банки могут дать ему шанс и одобрить заявку на кредит с небольшим сроком и повышенной процентной ставкой.

4. Плохая (негативная)

Клиент, обладающий плохой историей имеет массу просрочек и неоплаченных вовремя кредитов.

Плохая история подразумевает под собой плохое отношение банка к заемщику ей обладающей, так как доверие организации, выдавшей кредит, было полностью не оправдано.

Таким образом, к положительной КИ можно отнести первые два ее вида: идеальную и хорошую, а к отрицательной последние два: испорченную и плохую.

Если у Вас положительная история – Вы отличный клиент для банка, следует стремиться сохранить статус доверия, всегда вовремя совершать платежи по кредитам, а так же регулярно проверять состояние своих платежей или заказывать кредитный отчет содержащий информацию о состоянии вашего скорингового рейтингового балла.

Восстановить испорченную историю очень сложно, при этом необходимо обращаться к банкам и микрофинансовым организациям за получением мелких кредитов на минимальный срок и под высокий процент, а так же вовремя их оплачивать. Поэтому следует тщательно следить за своей кредитной историей и периодически проверять её состояние.

Что включает в себя кредитная история?

Состав КИ подробно описан в законе Российской Федерации №218 «О кредитных историях». Он разделен на несколько частей, к каждой из которых имеет доступ определенный круг лиц и организаций. В истории физического лица – четыре части, а юридического – три.

  1. Титульная часть хранит персональную информацию о заемщике – ФИО, данные паспорта и дополнительных документов (ИНН, пенсионное удостоверение, страховой полис и др.). Она хранится в центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) и имеет код субъекта кредитной истории, который выдается лицу при взятии займа. Зная данный код, можно узнать в каком БКИ находится ваша личная история, и получить ее.
  2. Основная часть формируется банками. В ней содержится информация об адресе прописки и места жительства, трудовой деятельности, предпринимательстве, а самое главное – данные о кредитах. Именно основная часть содержит информацию о выданных кредитах, их сроках, суммах, наличии просрочек по выплатам, данные договора с банком.
  3. Дополнительная часть (закрытая) доступна лишь вам, судебным и следственным органам (при наличии нескольких условий). Она содержит данные об организациях выдававшим вам кредиты, а так же о тех, кто запрашивал ваш отчет в то или иное время.
  4. Информационная часть включает информацию об одобрении заявок на кредит и об отказах в предоставлении займов. В данной части раскрыты причины отказов, а так же информация по погашению задолженностей.

Как получить кредитную историю?

Все кредитные истории хранятся в БКИ – бюро кредитных историй в течении 10 лет с момента последнего внесения информации в нее кредиторами или другими организациями.

Чтобы получить своюКИ самостоятельно, предварительно нужно узнать в каких БКИ находится искомая информация. Для этого нужно отправить запрос в ЦККИ – центральный каталог кредитных историй и получить список необходимых бюро.

Если вы знаете код субъекта своей истории, то это можно сделать через официальный сайт Центрального банка России, если нет, то можете воспользоваться услугами кредитных организаций, БКИ, отделение почтовой связи или нотариуса.

Узнав список бюро, хранящих нужные данные, следует обратиться в эти бюро с заявкой на получение кредитного отчета.Один раз в год, Вы можете получить свой кредитный отчет бесплатно, только через БКИ, остальные запросы являются платными. Получение отчета последует через несколько дней после этого.

Кроме того, можно получить свою информацию по состоянию своей истории на сайте кредитных историй. Для этого нужно заполнить заявку онлайн, и через несколько минут Вы получите полный отчет на электронную почту.

У кого есть доступ к кредитной истории?

Доступ к получению кредитной истории полностью имеет только хозяин кредитной истории – заемщик. У всех остальных доступ к получению данных ограничен. Но, если заинтересованное в получении данной информации лицо, получило письменное согласие субъекта кредитной истории – оно сможет ознакомиться с основной ее частью.

Юридические лица и индивидуальные предприниматели имеют доступ к информационной части кредитной истории физического лица без его согласия. Данный момент важен для того, чтобы организации могли проверить платежеспособность заемщика перед выдачей займа и удостовериться в его надежности.

Источники

http://xn—-7sbldqcaj4anoiljf8rh.xn--p1acf/chto-takoe-kreditnaya-istoriya

Литература

  1. Перевалов, В. Д. Теория государства и права / В.Д. Перевалов. — М.: Юрайт, 2013. — 432 c.
  2. Теория государства и права. — М.: Дрофа, 2013. — 710 c.
  3. Жинкин, С.А. Теория государства и права. Конспект лекций / С.А. Жинкин. — М.: Феникс, 2017. — 602 c.
  4. Практика адвокатской деятельности. Практическое пособие. В 2 томах (комплект); Юрайт — М., 2015. — 792 c.
  5. Беляева, О. М. Актуальные проблемы теории государства и права. Практикум / О.М. Беляева. — М.: Феникс, 2015. — 448 c.

Добавить комментарий

Мы в соцсетях

Подписывайтесь на наши группы в социальных сетях